70대 평균 자산 2026 | 중앙값 1.87억·노인빈곤·디큐뮬레이션

"쓰기 시작하니 매년 줄어듭니다" — 73세, 통장도 집도 그대로인데

2026년 6월, 이순자(가명·73세) 씨는 6년 전 남편과 사별한 뒤 경기도의 자가 아파트에서 혼자 산다. 시세 3억 원대인 이 집이 그녀가 가진 가장 큰 자산이다. 매달 국민연금 40만 원 남짓과 기초연금, 그리고 일주일에 사흘 나가는 복지관 일자리에서 받는 돈으로 생활한다. 큰 사치도, 큰 사고도 없었다. 그런데 1년에 한 번 통장을 정리할 때마다 그녀는 같은 사실을 확인한다. 잔고가 작년보다 줄어 있다.

답답한 마음에 '70대 평균 자산'을 검색해 봤다. 어떤 글은 순자산 4억~5억 원대라고 했다. "내가 가진 집까지 합치면 얼추 비슷한데, 왜 나는 매달 마이너스일까." 의문은 풀리지 않고 오히려 커졌다. 이순자 씨가 부딪힌 것은 두 가지 착시다. 하나는 '70세 이상'만 떼어낸 공식 평균자산 통계가 사실상 없다는 점이고, 다른 하나는 있다 해도 그 '평균'이 현실을 가린다는 점이다.

이 글은 60대를 다룬 글들과는 결이 다르다. 60대 노후 현금흐름 글이 '은퇴 직전, 모은 자산을 어떻게 월 소득으로 바꿀까(쌓기에서 꺼내기로의 전환)'를 다뤘다면, 70대는 이미 그 전환이 끝나고 자산을 헐어 쓰는 국면에 들어선 단계다. 자산은 줄어들고, 평균은 빈부 격차를 가리며, 돈의 대부분은 집에 묶여 있고, 고민의 초점은 '생활비'에서 '의료비·간병비, 그리고 상속'으로 옮겨 간다. 이순자 씨는 설명을 위한 가상 인물이다.

'70대 평균 자산'이라는 숫자의 두 가지 함정

먼저 불편한 진실부터. 대한민국의 표준 가계 자산 통계인 가계금융복지조사는 가구주 연령을 '60세 이상'으로 묶어 발표한다. 39세 이하, 40대, 50대까지는 10년 단위로 나누지만, 60대부터는 '60세 이상' 한 덩어리다. 즉 60대·70대·80대가 한 칸에 들어가 있어, "70대만의 평균 자산"이라는 단일 공식 수치는 사실상 존재하지 않는다. 인터넷에 떠도는 "70대 평균 자산 ○억"이라는 숫자 대부분이 출처가 불분명한 이유다.

그래서 70대의 현실에 가장 가까운 자료는 '은퇴가구'를 따로 떼어 분석한 통계다. NH투자증권 100세시대연구소는 통계청 2024년 가계금융복지조사 원자료에서 은퇴가구 4,076가구만 추려 분석했는데, 이 은퇴가구의 현재 평균 연령이 정확히 73세다. 70대의 자산을 들여다보는 가장 좋은 창(窓)인 셈이다.

그 결과가 두 번째 함정을 드러낸다.

구분	평균	중앙값
순자산	4억 5,248만원	1억 8,700만원
연간 소득	3,727만원	2,058만원

*출처: NH투자증권 100세시대연구소(2025), 통계청 2024 가계금융복지조사 은퇴가구 4,076가구 분석*

은퇴가구의 순자산 평균은 4억 5,248만 원이다. 그런데 중앙값은 1억 8,700만 원, 평균의 41%에 불과하다. 중앙값은 전체 가구를 자산 순으로 줄 세웠을 때 정확히 한가운데 있는 가구의 값이다. 즉 은퇴가구의 절반은 순자산이 1억 8,700만 원에도 못 미친다. 평균이 중앙값보다 2배 이상 높다는 것은, 일부 자산가가 평균을 끌어올린 탓에 '평균 4.5억'이 전형적인 70대의 모습이 전혀 아니라는 뜻이다. 이순자 씨가 "평균은 4억대라는데 나는 왜 빠듯하지?"라고 느낀 것은 착각이 아니라, 평균이라는 지표의 구조적 맹점이었다.

소득은 격차가 더 벌어진다. 연간소득 평균은 3,727만 원이지만 중앙값은 2,058만 원이다. 한 달로 환산하면 중앙값 가구는 월 170만 원 남짓으로 산다. '평균 4.5억 자산, 연 3,700만 원 소득'이라는 겉모습과, '순자산 1.9억, 월 170만 원'이라는 절반의 현실 사이의 간극 — 이것이 70대 자산을 읽는 첫 번째 열쇠다.

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자산은 50대에 정점을 찍고, 그 뒤로 줄어든다 — 디큐뮬레이션 곡선

왜 70대의 자산은 적게 느껴질까. 핵심은 방향이다. 자산은 평생 우상향하지 않는다. 일정 시점에 정점을 찍고, 그 뒤로는 내리막이다.

2025년 가계금융복지조사(2025년 3월 말 기준)로 가구주 연령대별 평균 순자산을 따라가 보면 곡선이 선명하게 보인다.

가구주 연령	평균 순자산	흐름
50대	5억 5,161만원	정점
60세 이상	5억 3,591만원	하락 전환
은퇴가구(평균 73세)	4억 5,248만원	인출 진행

*출처: 2025 가계금융복지조사(50대·60세 이상), NH투자증권 100세시대연구소(은퇴가구)*

순자산은 50대에 5억 5,161만 원으로 정점을 찍는다. 전 연령대 중 가장 높다. 그러다 60세 이상으로 넘어가면 5억 3,591만 원으로 꺾이고, 실제로 인출이 진행된 70대 은퇴가구에서는 4억 5,248만 원까지 내려온다. 더 극적인 것은 중앙값이다. 50대 순자산 중앙값은 3억 1,685만 원인데, 은퇴가구(73세)의 중앙값은 1억 8,700만 원으로 거의 4할이 사라진다.

이렇게 은퇴 후 모아둔 자산을 헐어 쓰며 잔고가 줄어드는 국면을 자산관리에서는 디큐뮬레이션(decumulation, 자산 인출기)이라고 부른다. 평생 돈을 모으는 축적(accumulation)의 반대말이다. 소득은 끊겼는데 생활비·의료비는 계속 나가니, 모아둔 자산을 꺼내 메우는 수밖에 없다. 이순자 씨의 통장이 매년 줄어든 것은 이상 신호가 아니라, 디큐뮬레이션 국면의 정상적인 작동이었다.

문제는 속도다. 너무 빨리 헐면 자산이 수명보다 먼저 바닥나고, 너무 아끼면 가난하게 살다 큰 자산을 남기고 떠난다. 그래서 70대 재무설계의 본질은 '얼마를 더 버느냐'가 아니라 '줄어드는 속도를 어떻게 관리하느냐'로 바뀐다. 참고로 정점인 50대의 자산 구조를 진단하려면 50살 평균 자산: 은퇴 준비도·순자산 등급표 글을, 막 하락이 시작되는 60대는 60살 평균 자산: 은퇴 자산 진단 5대 지표 글을 함께 보면 흐름이 한눈에 들어온다.

4.5억의 대부분이 '집'에 잠겨 있다 — 70대 하우스리치의 끝

70대 자산의 두 번째 특징은 부동산 쏠림이다. 그것도 50대·60대보다 더 심하다. 보건복지부가 2024년 10월 발표한 2023년 노인실태조사(전국 노인 10,078명 면접조사)를 보면, 노인 가구의 자산은 부동산에 압도적으로 치우쳐 있다.

자산 종류	노인 가구 평균
부동산 자산	3억 1,817만원
금융 자산	4,912만원

*출처: 보건복지부 2023 노인실태조사*

부동산이 3억 1,817만 원, 금융자산은 4,912만 원이다. 금융자산이 부동산의 약 6분의 1에 불과하다. 가진 돈의 80% 이상이 '깔고 앉은 집'에 묶여 있다는 뜻이다. 참고로 가계금융복지조사 기준 60세 이상 가구의 실물자산 비중이 약 75.8%인데, 70대 이상 노인 가구는 그보다 더 부동산에 쏠려 있다.

이 구조가 바로 '하우스리치, 캐시푸어(자산은 있는데 현금은 없는)' 현상의 핵심이다. 장부상 4억~5억 자산가지만, 그 돈을 당장 생활비로 쓸 수가 없다. 집을 팔지 않는 한 매달 손에 쥐는 현금은 국민연금·기초연금 몇십만 원이 전부다. 이순자 씨의 사례가 전형적이다. 시세 3억 원대 아파트 한 채는 '재산'이지만 '소득'은 아니다.

게다가 이 쏠림은 70대에 되돌리기가 더 어렵다. 50대라면 더 작은 집으로 옮기거나(다운사이징) 일부를 금융자산으로 바꿔 둘 시간과 의사결정 여력이 있지만, 70대는 이사 자체가 큰 부담이고 익숙한 동네·병원을 떠나기도 쉽지 않다. 그래서 집을 팔지 않고도 그 가치를 현금흐름으로 바꾸는 주택연금 같은 장치가 70대에게 특히 중요해진다. 이 이야기는 뒤에서 다시 다룬다.

그 돈은 어디서 들어오나 — 73세에도 절반은 '일해서 번 돈'

자산이 부동산에 묶여 있다면, 70대는 매달 어디서 돈이 들어올까. 2023 노인실태조사의 노인 가구 소득 구성은 의외의 사실을 보여준다.

소득원	비중
근로소득·사업소득	53.8%
공적이전소득(국민연금·기초연금 등)	25.9%
사적이전소득(자녀 용돈 등)	8.0%
재산소득(임대·이자 등)	6.7%

*출처: 보건복지부 2023 노인실태조사. 노인 가구 연간 소득 3,469만원, 개인 소득 2,164만원*

가장 눈에 띄는 것은 근로소득·사업소득이 53.8%로 절반을 넘는다는 점이다. 평균 연령 73세 안팎의 노인들이 여전히 '일해서 번 돈'으로 생활의 절반 이상을 충당하고 있다는 의미다. 연금 같은 공적이전소득은 25.9%에 그친다. 이는 노후 소득의 든든한 버팀목이어야 할 연금이 아직 충분치 않아, 많은 노인이 생계를 위해 일을 놓지 못하는 한국적 현실을 그대로 드러낸다. 이순자 씨가 73세에도 복지관 일자리를 다니는 이유이기도 하다.

뒤집어 보면, 이는 70대 디큐뮬레이션의 또 다른 압박이다. 일해서 버는 돈은 건강이 받쳐줄 때까지만 가능하다. 70대 후반이나 80대로 가면 근로소득은 줄고, 그 빈자리를 연금과 '모아둔 자산 헐기'가 메워야 한다. 즉 나이가 들수록 소득에서 자산 인출이 차지하는 비중이 커지는 구조다. 그래서 지금 가진 금융자산을 언제, 얼마씩 꺼내 쓸지를 미리 설계해 두는 일이 중요하다.

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평균 4.5억 뒤의 그늘 — 노인빈곤율 OECD 1위

평균과 중앙값의 큰 격차가 가리키는 종착점은 결국 노인빈곤이다. 한국의 노인빈곤율은 부끄럽게도 세계 최고 수준이다. 다만 여기서 숫자를 정확히 구분해야 한다. 국내 통계와 국제 비교 통계가 기준이 달라 값이 다르기 때문이다.

먼저 국내 기준. 국가데이터처가 발표한 2025 고령자 통계에 따르면, 66세 이상 은퇴연령층의 상대적 빈곤율(처분가능소득 기준)은 2024년 35.9%다. 2023년 38.2%에서 다소 낮아졌지만 여전히 노인 셋 중 한 명 이상이 빈곤선(중위소득 50%) 아래에 있다. 더 충격적인 것은 시장소득 기준 빈곤율이 54.9%라는 점이다. 정부의 기초연금·각종 복지수당 같은 공적 이전을 빼고 스스로 번 돈만 따지면, 노인의 절반 이상이 빈곤 상태라는 뜻이다. 빈곤율이 그나마 낮아진 것도 노인이 더 잘 벌게 돼서가 아니라, 기초연금 등 정부 지원이 늘어난 덕이다.

다음으로 국제 기준. OECD가 2025년 11월 발표한 연금 보고서(Pensions at a Glance 2025)는 한국의 65세 이상 상대적 빈곤율을 약 40%로 집계했다. OECD 평균(14.8%)의 약 3배에 가까운, 사실상 회원국 최고 수준이다. 같은 보고서는 한국 노인의 가처분소득이 전체 인구 평균의 68%(OECD 평균 87%)에 그친다고 지적한다.

특히 주목할 대목은 나이가 들수록, 그리고 여성일수록 더 가난해진다는 점이다. OECD 분석에서 66~75세 노인의 소득은 전체의 76% 수준이지만, 76세 이상은 57%로 뚝 떨어진다. 더 오래 일할 기회가 있었던 '젊은 노인'보다, 연금 가입 기간이 짧고 근로도 어려운 '고령 노인'이 더 빈곤하다는 뜻이다. 성별로도 여성 노인의 소득은 전체의 63%로 남성(76%)보다 낮다. 남편과 사별하고 홀로 사는 이순자 씨처럼 고령·여성·1인 가구가 겹칠수록 빈곤 위험이 커지는 구조다. 실제로 고령자 통계상 65세 이상 인구 비중도 여성(22.6%)이 남성(18.0%)보다 높아, 고령 여성 1인 가구는 점점 흔해지고 있다. 1인 가구의 노후 재무·상속 설계는 1인 가구 생애 재무설계 가이드에서 더 자세히 다룬다.

초고령사회의 70대 — 1,051만 명, 그리고 길어진 노후

이 모든 이야기는 이제 소수의 문제가 아니다. 2025 고령자 통계에 따르면 2025년 65세 이상 인구는 1,051만 명, 전체 인구의 20.3%로, 국민 다섯 명 중 한 명이 노인이다. 고령인구 비중이 20%를 넘는 '초고령사회'에 한국이 처음 진입한 해가 2025년이다. 이 비중은 2036년 30%, 2050년 40%를 넘어설 것으로 전망된다.

초고령사회는 70대의 자산 문제를 더 무겁게 만든다. 의료가 발달해 노후가 길어졌기 때문이다. 73세에 은퇴 자산을 헐기 시작했는데 90세, 95세까지 산다면, 그 자산은 20년 넘게 버텨야 한다. 이른바 장수 리스크(longevity risk) — 돈보다 수명이 길어질 위험 — 다. 디큐뮬레이션의 속도 조절이 중요한 이유가 여기에 있다. 자산을 너무 빨리 헐면, 정작 거동이 불편해 큰돈이 필요한 80대 이후에 빈손이 될 수 있다.

길어진 노후는 곧 의료비·간병비라는 새 변수를 끌고 온다. 70대 초반까지는 그럭저럭 생활비가 일정하지만, 70대 후반부터는 병원비와 돌봄 비용이 가파르게 늘어난다. 앞서 본 'OECD 76세 이상 소득 57%'라는 숫자는, 소득은 주는데 지출(특히 의료비)은 느는 이중고를 압축한 결과다. 그래서 70대의 자산 계획은 단순한 생활비 계획을 넘어, 의료·간병 리스크에 대비한 방어 계획이 되어야 한다.

줄어드는 자산을 지키는 3가지 레버 — 유동화·의료·상속

그렇다면 줄어드는 자산의 속도를 늦추고, 길어진 노후를 버티려면 무엇을 해야 할까. 60대 글에서 다룬 '현금흐름 엔진 만들기'와는 결이 다르다. 70대는 이미 인출 국면이므로, 전략의 초점이 ① 묶인 자산 풀기 ② 의료·간병비 방어 ③ 자산 이전(상속)이라는 세 가지 레버로 옮겨 간다.

레버 1 — 부동산 유동화: 70대는 주택연금에 오히려 유리하다. 자산의 80% 이상이 집에 묶여 있다면, 그 집을 팔지 않고 매달 연금처럼 받는 주택연금이 현실적인 출구다. 한국주택금융공사가 운영하는 주택연금은 집을 담보로 평생 월 지급금을 받으면서 그 집에 계속 사는 제도다. 핵심은 가입 연령이 높을수록 같은 집값이라도 월 지급금이 많아진다는 점이다. 기대 여명이 짧을수록 매달 더 많이 나눠 받기 때문이다. 즉 70대에 가입하면 60대에 가입할 때보다 월 수령액이 유리하다. 집 한 채에 갇힌 현금을 푸는 가장 강력한 수단인 만큼, 가입 조건과 지급 방식은 주택연금 완벽 가이드에서 꼼꼼히 따져볼 만하다. 레버 2 — 의료·간병비 방어: 가장 큰 위협에 대비한다. 70대 후반 이후 자산을 가장 빠르게 갉아먹는 것은 생활비가 아니라 의료비와 간병비다. 이때 핵심 안전망이 노인장기요양보험이다. 65세 이상이거나 노인성 질병이 있는 경우, 등급 판정을 받으면 요양시설 이용이나 방문 요양 비용의 상당 부분을 국민건강보험공단이 지원한다. 미리 제도를 알아두고, 큰 간병비가 닥쳤을 때 자산을 통째로 헐지 않도록 별도의 '의료·간병 예비자금'을 떼어 두는 것이 디큐뮬레이션 속도를 지키는 길이다. 레버 3 — 상속·증여 설계: 70대가 60대와 다른 결정적 지점. 디큐뮬레이션의 끝에는 60대가 좀처럼 꺼내지 않는 질문이 기다린다. '남는 자산, 특히 집을 어떻게 넘길 것인가.' 70대는 상속·증여를 본격적으로 준비하는 시기다. 다만 순서가 중요하다. 내 노후가 먼저, 상속은 그다음이다. 자녀에게 과도하게 미리 증여했다가 정작 본인의 의료비가 부족해지는 일이 적지 않다. 또 자산의 대부분이 부동산이면 막상 상속세 낼 현금이 모자라는 문제도 생긴다. 상속 분쟁을 줄이는 유류분 등 법적 쟁점은 유류분 완벽 가이드에서, 부모님의 자산을 월 현금흐름으로 바꾸는 방법은 평생 월 100만원 만드는 5가지 방법에서 구체적으로 확인할 수 있다. 상속·증여세 자체의 세율과 공제는 국세청에서 사전에 점검해 두는 것이 좋다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 70대 평균 자산이 정확히 얼마인가요?

'70세 이상'만 떼어낸 공식 단일 통계는 사실상 없습니다. 가계금융복지조사가 가구주를 '60세 이상'으로 묶어 발표하기 때문입니다. 70대의 현실에 가장 가까운 자료는 은퇴가구(평균 73세) 분석으로, 순자산 평균은 4억 5,248만 원, 중앙값은 1억 8,700만 원입니다. 평균보다 중앙값을 보는 것이 실제 체감에 가깝습니다.

Q2. 평균은 4.5억인데 왜 나는 빠듯할까요?

평균이 소수의 고액 자산가에 의해 위로 끌어올려졌기 때문입니다. 은퇴가구 순자산 중앙값(1억 8,700만 원)은 평균의 41%에 불과합니다. 즉 절반은 1억 8,700만 원에도 못 미칩니다. '평균 4.5억'은 전형적인 70대의 모습이 아니라, 분포가 한쪽으로 쏠린 결과로 보아야 합니다.

Q3. 70대가 되면 자산이 정말 줄어드나요?

네. 자산은 50대에 정점(평균 순자산 5억 5,161만 원)을 찍은 뒤 줄어듭니다. 소득은 끊겼는데 생활비·의료비는 계속 나가므로 모아둔 자산을 헐어 쓰는 '디큐뮬레이션' 국면에 들어서기 때문입니다. 은퇴가구(73세)의 순자산 중앙값은 1억 8,700만 원으로, 50대 중앙값(3억 1,685만 원)보다 크게 낮습니다.

Q4. 노인빈곤율이 OECD 1위라는데, 평균 자산은 왜 높아 보이나요?

빈곤율은 '소득' 기준이고, 평균 자산은 소수 자산가가 끌어올린 '자산' 평균이기 때문입니다. 게다가 자산의 80% 이상이 부동산이라 장부상 금액은 커도 당장 쓸 현금은 부족합니다. 국내 기준 66세 이상 빈곤율은 35.9%(2024, 처분가능소득), OECD 기준 65세 이상은 약 40%로 집계됩니다.

Q5. 자산의 대부분이 집인데 의료비·간병비는 어떻게 대비하나요?

집을 팔지 않고 매달 현금을 받는 주택연금으로 부동산을 유동화하는 것이 한 방법입니다(가입 연령이 높을수록 월 지급금이 많아져 70대에 유리). 동시에 노인장기요양보험 제도를 미리 알아두고, 큰 간병비에 대비한 별도의 의료·간병 예비자금을 떼어 두면 자산을 한꺼번에 헐어야 하는 상황을 줄일 수 있습니다.

결론 — 70대의 질문은 '얼마 모았나'가 아니라 '얼마나 오래, 어떻게 지키나'

이순자 씨의 통장이 매년 줄어든 것은 그녀가 무언가를 잘못해서가 아니었다. 70대는 본래 자산을 쌓는 시기가 아니라 헐어 쓰는 디큐뮬레이션 국면이고, 그녀의 잔고는 그 흐름을 정직하게 보여주고 있었을 뿐이다. 정작 중요한 것은 숫자의 크기가 아니라 방향과 속도였다.

평균이 아니라 중앙값을 보라. 은퇴가구 순자산 평균 4.5억은 착시다. 절반은 1억 8,700만 원 미만이고, 그게 더 흔한 현실이다.
자산은 50대 정점 이후 줄어든다. 70대의 과제는 더 버는 것이 아니라, 줄어드는 속도를 길어진 노후에 맞춰 관리하는 것이다.
묶인 자산을 풀고, 의료·간병에 대비하고, 상속을 설계하라. 부동산 유동화(주택연금)·노인장기요양보험·상속 준비가 70대의 세 가지 레버다.
내 노후가 먼저, 상속은 그다음. 과도한 사전 증여는 본인의 의료비 위기로 되돌아올 수 있다.

70대의 재무 질문은 더 이상 "얼마를 모았는가"가 아니다. "이 자산으로 얼마나 오래, 어떻게 지키며 살 것인가"이다. 그 답은 통장 잔고가 아니라 인출 계획표에 있다.

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면책 및 출처

본 글은 2026년 6월 7일 기준 국가데이터처 2025 가계금융복지조사·국가데이터처 2025 고령자 통계·보건복지부 2023 노인실태조사·한국보건사회연구원·한국은행·금융감독원·OECD Pensions at a Glance 2025·KOSIS 국가통계포털·NH투자증권 100세시대연구소 은퇴가구 분석·한국주택금융공사 주택연금·국민연금공단·노인장기요양보험·국민건강보험공단·보건복지부 기초연금·국세청·KDI 한국개발연구원·기획재정부 등 공신력 있는 1차 출처를 근거로 작성한 정보 제공용 교육 콘텐츠입니다.

본문의 자산·소득·빈곤율 수치는 조사 시점과 표본·기준에 따라 달라질 수 있습니다. 특히 노인빈곤율은 국내(통계청, 처분가능소득 기준 35.9%)와 국제(OECD, 약 40%) 기준이 서로 달라 값에 차이가 있으며, 본문은 이를 구분해 인용했습니다. '70세 이상' 단독 평균자산 공식 통계는 부재하여, 본문은 은퇴가구(평균 73세) 분석을 70대의 대표 지표로 사용했습니다. 주택연금·국민연금·장기요양 제도와 상속·증여세는 향후 법령 개정으로 바뀔 수 있습니다. 이순자 씨와 금액은 설명을 위한 가상의 사례이며 특정 개인을 지칭하지 않습니다. 실제 연금·세무·상속 의사결정 전에는 반드시 국민연금공단(1355)·한국주택금융공사(1688-8114)·국세상담센터(126) 또는 금융·세무 전문가와 상담하시기 바랍니다. 작성자와 사이트 운영자는 본 글을 근거로 한 의사결정에 대해 어떠한 법적 책임도 지지 않습니다.

2026년 70대 평균 자산 4.5억의 착시: 중앙값 1.87억, 자산은 줄고 있다