예금·적금 이자 계산기(만기 실수령액 시뮬레이터)

예금·적금 이자, 은행이 계산하는 방식 그대로 알려드립니다 (2026년 기준)

재테크의 시작은 화려한 투자가 아니라 내 저축의 만기 금액을 정확히 아는 것입니다. 그런데 의외로 많은 분들이 만기 통장을 받아들고 "생각보다 적네?"라며 당황해요. 은행이 속인 게 아니라, 적금 이자의 계산 구조와 세금을 몰랐기 때문입니다. 위 계산기는 은행이 쓰는 관례 그대로 — 적금은 월초 납입 기준 회차별 이자, 세금은 원 단위 절사 — 계산합니다. 이 글에서는 그 공식과 함께, 2026년 기준으로 달라진 세금 제도까지 정리했습니다.

적금 이자가 표시 금리의 '약 절반'인 이유

월 100만원씩 연 4% 적금에 1년 넣으면 이자가 얼마일까요? 1,200만원의 4%인 48만원이라고 생각하기 쉽지만, 실제 세전 이자는 26만원입니다. 이유는 간단해요. 연 4%는 '1년 동안 맡긴 돈'에 붙는 금리인데, 적금은 매달 나눠 넣기 때문에 각 회차가 은행에 머무는 기간이 다르기 때문입니다.

첫 달에 넣은 100만원은 12개월치 이자(4만원)를 다 받지만, 마지막 달에 넣은 100만원은 딱 1개월치(약 3,333원)만 받아요. 이걸 전부 더하면 이렇게 됩니다.

그래서 "적금 금리 4% = 목돈 4% 수익"이 아니라는 것부터 기억해야 합니다. 네이버 검색으로 나오는 특판 적금들의 높은 표시 금리에 현혹되지 않으려면, 반드시 위 계산기로 실제 만기 실수령액을 확인하는 습관이 필요해요.

목돈이 있다면 — 예금 vs 적금, 뭐가 유리한가

이미 1,200만원이 있는 사람이 이 돈을 월 100만원씩 쪼개 적금에 넣는 건 손해입니다. 같은 연 4%라면 정기예금은 1,200만원 전체가 12개월 내내 이자를 받아 세전 48만원, 적금으로 나눠 넣으면 26만원이니까요. 나머지 돈이 입출금 통장에서 놀기 때문이죠.

간혹 "적금 금리가 예금보다 높으니 적금이 낫다"는 말도 있는데, 위 절반 구조 때문에 적금 금리가 예금 금리의 2배 가까이 높지 않은 한 목돈은 예금이 유리합니다. 위 계산기에서 상품 유형을 토글해 두 만기 금액을 직접 비교해보세요. 모인 목돈을 저축을 넘어 투자로 굴릴 때의 그림은 복리 계산기에서 이어집니다.

단리 vs 월복리 — 실제 차이와 상품 고르는 법

단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매달 붙은 이자에 다시 이자가 붙습니다. 시중은행 정기예금·적금 대부분은 단리이고, 일부 저축은행 상품과 파킹통장류가 월복리(또는 매월 이자지급)를 씁니다.

차이는 기간이 짧으면 미미합니다. 1,000만원 연 4% 1년이면 단리 40만원 vs 월복리 약 40만 7,000원 — 7,000원 차이예요. 하지만 3년, 5년으로 길어지면 격차가 눈에 띄게 벌어집니다. 그래서 원칙은 이렇습니다.

• 1년 이하 단기: 복리 여부보다 표시 금리 0.1%p가 더 중요 — 금리 높은 곳을 고르세요.
• 2년 이상 장기: 같은 금리면 월복리 상품이 유리 — 위 계산기의 '단리 vs 월복리' 비교로 차이를 확인하세요.
• 이자 지급식 상품(매월 이자를 통장으로 주는 형태)은 받은 이자를 재예치하지 않으면 사실상 단리와 같습니다.

표시금리의 함정 — '최고 연 6%'의 진짜 의미

특판 적금 광고의 '최고 연 6%'는 대부분 기본금리에 우대금리를 더한 최댓값입니다. 기본금리는 2%대인데 급여이체·카드 실적·첫 거래·마케팅 동의·자동이체 같은 조건을 모두 채워야 나머지가 붙는 구조예요. 조건을 하나라도 놓치면 실제 받는 금리는 기본금리로 뚝 떨어집니다. 게다가 우대금리는 납입액 전체가 아니라 한도(예: 월 30만원) 안에서만 적용되는 경우도 많아, 앞의 '적금 절반 구조'와 겹치면 체감 수익률이 더 낮아집니다.

그래서 상품을 고를 때는 표시된 최고금리가 아니라 내가 실제로 충족할 수 있는 우대조건 기준의 금리로 위 계산기를 돌려봐야 합니다.금융감독원 금융상품통합비교공시(파인)는 상품별 기본금리와 최고금리를 나란히 보여주니, 두 숫자의 격차가 크고 우대조건이 까다로운 상품은 가입 전에 한 번 더 따져보세요.

이자에서 빠지는 15.4% — 이자소득세의 구조

만기 이자에서는 소득세법 제129조에 따라 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%(소득세의 10%) = 15.4%가 원천징수됩니다.국세청에 내가 따로 신고할 필요 없이 은행이 원천징수해 떼고 입금해줘요. 세전 이자 26만원이면 세금 약 4만원이 빠져 실수령 이자는 22만원 정도가 됩니다.

이 15.4%를 줄이는 합법적인 통로가 두 가지 있습니다. 하나는 상호금융의 세금우대(저율과세), 다른 하나는 비과세종합저축이에요. 각각 조건이 다르니 차례로 보겠습니다.

세금우대 — 2026년, 50년 만에 바뀐 상호금융 예탁금 과세

농협·수협·신협·새마을금고·산림조합 같은 상호금융에 조합원(또는 준조합원)으로 가입하면,조세특례제한법 제89조의3에 따라 예탁금 1인당 3,000만원까지 이자 과세 혜택을 받아왔습니다. 50년 가까이 유지되던 이 비과세가 2025년 말 법 개정으로 2026년부터 단계적 과세로 전환됐어요.

세율 표기가 헷갈릴 수 있어 짚고 갑니다. 2025년 12월 2일 국회를 통과한 개정 조세특례제한법 제89조의3은 2026년 발생 이자에 이자소득세 5%(2027년부터 9%)를 분리과세하고 개인지방소득세는 매기지 않는 대신 농어촌특별세를 더합니다. 그래서 언론이 말하는 "5%"에 농특세 0.9%포인트를 합친 실효세율 5.9%(2027년은 9% + 0.5% = 9.5%)가 실제로 떼이는 세금이에요. 위 계산기의 '세금우대 5.9%' 버튼이 바로 이 2026년 일반 가입자 기준입니다.

줄었다고 해도 15.4% 대비 세후 이자가 확실히 두꺼워지는 건 여전해요. 게다가 분리과세라 금융소득종합과세에 합산되지 않고, 건강보험료를 매기는 소득에서도 빠지기 때문에 은퇴자·자산가에게는 세율 이상의 방어막이 됩니다(건보료 영향은 건강보험료 시뮬레이터로 확인해보세요). 다만 주의점이 있어요. 이 혜택은 조합 '예탁금'에만 적용되고, 저축은행은 조합이 아니라서 해당이 없습니다(일반과세 15.4%). 또 출자금 배당 비과세(1인 2,000만원)는 별도 제도이고, 출자금은 예금자보호 대상이 아니라는 점도 꼭 구분해야 합니다. 개정 내용 전체는 상호금융 비과세 축소 가이드에서 자세히 다뤘어요.

비과세종합저축 — 만 65세 이상이라면 5,000만원까지 0%

조세특례제한법 제88조의2의 비과세종합저축은 만 65세 이상, 장애인, 독립유공자, 기초생활수급자 등이 전 금융기관 합산 원금 5,000만원까지 이자·배당을 완전 비과세(농특세도 없음)로 받는 제도입니다. 일몰이 2028년 12월 31일까지 연장됐고, 만 65세 이상 가입 요건에 2026년부터 기초연금 수급자 요건이 추가됐다는 점이 달라졌어요. 은행 창구에서 "비과세종합저축으로 가입"이라고 요청하면 되고, 위 계산기의 '비과세 0%' 버튼으로 효과를 미리 볼 수 있습니다. 상호금융 저율과세와는 별개 제도라 중복 활용도 가능합니다. 자세한 자격 조건은 비과세종합저축 가이드를 참고하세요.

예금자보호 1억원 시대 — 2025년 9월부터 달라진 것

2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 24년 만에 5,000만원에서 1억원으로 올랐습니다. 기준은 금융회사별·1인당·원금+이자 합산 1억원이에요. 같은 은행에 예금 2개가 있으면 합쳐서 1억원까지, 다른 은행이면 각각 1억원까지 보호됩니다. 예금자보호법 시행령 개정으로 신청 절차 없이 자동 적용되고, 퇴직연금·연금저축·사고보험금은 일반 예금과 별도로 각각 1억원이 보호돼요.

• 은행·저축은행: 예금보험공사(KDIC)가 보호 — 저축은행도 은행과 동일하게 1억원.
• 신협·새마을금고·농수협 조합: KDIC가 아닌 각 중앙회 자체 기금이 보호 (한도는 동일하게 1억원, 단위조합별).
• 보호 안 되는 것: 조합 출자금, 후순위채·신종자본증권 등 금융회사가 발행한 채권, 펀드·주식 같은 투자상품.

위 계산기는 만기 원리금이 1억원을 넘으면 자동으로 경고를 띄웁니다. 목돈이 1억원을 넘는다면 금융회사를 나눠 예치하는 것이 원칙이에요. 보호 제도의 세부 작동 방식(파산 시 지급 절차, 이자 계산 기준 등)은 예금자보호 1억원 완벽 가이드에서 확인할 수 있습니다.

저축은행 고금리 활용 — 예금자보호 한도로 안전하게 챙기는 법

저축은행중앙회 소비자포털 공시 기준 2026년 7월 초 저축은행 1년 정기예금 평균 금리는 약 연 3.9%(전국 79개사)이고, 최고 금리는 연 4%대 중반까지 나옵니다. 시중은행 정기예금도 3%대 중반까지 오르며 격차는 다소 좁혀졌지만 여전히 저축은행이 높은 편이라, 같은 목돈이라도 세후 이자에서 수만 원이 갈립니다. 다만 예금 금리는 시장 상황에 따라 매주 바뀌므로 가입 시점에 최신 공시를 반드시 확인하세요. 예금자보호 1억원 한도 안에서만 예치하면 저축은행의 신용 리스크는 사실상 한도로 방어됩니다.

• 금리 비교는 금융감독원 금융상품통합비교공시(파인)나 저축은행중앙회 소비자포털에서 한 번에.
• 1인당 원금+이자 합산 1억원 이내로 저축은행별 분산 — 초과분은 보호 밖입니다.
• 저축은행 후순위채·신종자본증권은 예금이 아니라 보호 대상이 아님 — '특판 채권'에 주의하세요.
• 저축은행은 상호금융 조합이 아니므로 세금우대(5.9%) 대상이 아닙니다 — 일반과세 15.4% 기준으로 계산하세요.

업권 건전성 지표 읽는 법(BIS 비율, 연체율)과 안전한 저축은행 고르는 기준은 저축은행 고금리 예적금 안전 활용 가이드에 정리해뒀습니다.

이자가 커지면 넘어야 할 문턱 — 금융소득 2,000만원

예·적금 이자와 배당을 합친 연간 금융소득이 2,000만원을 초과하면 초과분이 다른 소득과 합산되는금융소득종합과세 대상이 됩니다. 연 4% 예금 기준 원금 약 5억원 수준부터 해당되니 대부분에게는 먼 얘기지만, 퇴직금·부동산 매각 대금 같은 큰 목돈을 예치할 때는 만기를 분산해 이자가 한 해에 몰리지 않게 하는 것이 기본기입니다. 금융소득이 커질 때 실제로 더 무서운 건 세금보다 건강보험료인 경우가 많은데, 이 영향은 건강보험료 시뮬레이터에서 직접 확인할 수 있어요.

목돈 만들기 실전 전략 3가지

• ① 예적금 사다리(만기 분산) — 목돈을 6개월·1년·2년 만기로 나눠 예치하면, 금리가 오르면 짧은 만기 자금으로 갈아타고 금리가 내리면 긴 만기 상품이 방어해줍니다. 금융소득이 한 해에 몰리는 것도 막아줘요.
• ② 풍차 돌리기 — 매달 1년 만기 적금(또는 예금)을 새로 하나씩 개설해 12개를 돌리는 방식. 1년 뒤부터 매달 만기가 돌아와 유동성과 강제 저축을 동시에 잡습니다. 금리 최고점을 노리기보다 습관을 만드는 도구예요.
• ③ 선납이연 — 적금 약관상 납입일보다 먼저 내는 것(선납)과 늦게 내는 것(이연)을 조합하면(대표적으로 6-1-5 방식), 목돈을 예금+적금에 동시에 굴리는 효과를 낼 수 있습니다. 이연 일수만큼 선납 일수로 상쇄해야 만기가 밀리지 않으니 가입 전 해당 은행이 허용하는지 꼭 확인하세요.

마지막으로 하나만 더. 연 3~4% 이자는 물가상승률을 겨우 따라가는 수준입니다. 저축으로 시드머니를 만들었다면 그 돈의 실질 구매력이 어떻게 변하는지 인플레이션 계산기로 확인하고, 절세 계좌를 활용한 다음 단계는 ISA 비교 계산기와 연금저축·IRP 세액공제 계산기에서 이어가 보세요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

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