투자 인사이트와 금융 정보
스토리로 이해하는 투자 이야기
한국은행은 10월 22일 기준금리를 3.00%로 동결했지만, 신규취급액 기준 COFIX는 3월 2.81%에서 9월 3.43%로 0.62%p 올랐습니다. 6개월 변동금리 주담대는 금리 변경일에 반년 치 변화를 한꺼번에 반영하므로, 4월 중순~5월 중순에 금리를 정한 3억 원 대출은 월 상환액이 10만 9,681원 늘어납니다. 재산정 시기별 인상폭 표와 고정금리로 갈아탈 때의 손익분기(받을 수 있는 고정금리 + 약 0.09%p)를 한국은행·은행연합회·금융위원회 자료로 계산했습니다. (문가람 씨는 가상 인물입니다.)
자세히 보기10월 13일 고용노동부 국정감사에서 장관은 정년연장이 '오늘 논의해도 늦다'며 연내 처리를 말했습니다. 민주당 특위 중재안은 2029년 61세에서 2037년 65세까지 2년에 한 살씩 올리는 일정이고, 어느 안에나 '임금체계 개편'이 붙어 있습니다. 퇴직금은 마지막 3개월 평균임금에 근속연수를 곱하므로, 임금피크제로 월급이 20% 깎이면 30년 근속자는 5년을 더 다니고도 퇴직금이 1,000만원 줄어듭니다. 손익분기 감액률은 근속 30년이면 14.3%인데, 고용노동부 2025년 부가조사에서 임금피크제 사업체의 41.1%가 20%를 넘게 깎고 있었습니다. 그래서 법은 임금피크 때 중간정산을 허용하고, DB형은 DC 전환이 길입니다. 60세 중간정산 뒤 합산정산하면 세금은 26만 4,000원이 돌아오고 세후 수령액은 정산 없는 길보다 2,920만 8,000원 많습니다.
자세히 보기10월 14일 국정감사에서 국민연금공단 이사장은 리밸런싱을 규칙대로 했다면 하루 8,000억원, 코스피 거래대금의 10%를 팔아야 했다고 답했습니다. 1월 26일 기금운용위원회가 허용범위를 벗어나도 상반기 동안 되돌리지 않기로 한 뒤, 국내주식 비중은 6월 말 29.13%까지 올랐고 7월 한 달 수익률 마이너스 22.99%로 누적 운용손익이 124조 8,000억원 줄었습니다. 같은 규칙을 1,000만원 연금저축의 60/40 계좌에 넣고 올해 코스피 종가로 돌리면, 아무것도 안 한 계좌는 6월에 가장 부자였다가 10월에 가장 가난해지고 낙폭도 가장 깊었습니다. 국민연금에는 시장 충격이 비용이지만 개인에게는 세금이 비용이라, 국내주식형 ETF는 어느 계좌든 0원이고 해외·채권 ETF는 계좌가 15.4%와 0을 가릅니다. 같은 월 100만원을 20년 넣을 때 계좌 배분이 바꾸는 세후 금액을 계산기로 적었습니다.
자세히 보기국토교통부가 4월 30일 공시한 올해 공동주택 공시가격은 서울이 18.60% 올랐지만, 그 숫자는 아직 건강보험료에 들어오지 않았습니다. 지역가입자 재산 보험료는 그해 6월 1일 기준 재산세 과세표준을 11월분부터 다음 해 10월까지 쓰고, 소득은 11월에야 작년 것으로 바뀝니다. 공시가격에 1세대 1주택 공정시장가액비율 45%를 곱하면 피부양자 재산 문턱 과세표준 5억 4,000만원은 공시가격 12억원이 되고, 두 채 이상이면 합계 9억원입니다. 공시가격 10억 2,000만원 아파트가 12억 1,000만원이 된 강미정씨는 작년 배당 1,200만원 때문에 12월 1일 피부양자에서 빠져 월 26만 9,192원을 내게 되고, 공시가격이 2,000만원만 낮았다면 0원이었습니다. 60등급표에서 같은 18.6%가 보험료로는 7%도 87%도 되는 이유와, 45%라는 비율이 1년짜리 문장인 이유를 조문으로 적었습니다.
자세히 보기10월 16일 원·달러 환율이 1,331.4원으로 2년 1개월 만의 최저치에 마감한 날, 7월에 미국 주식을 산 류성민의 앱에는 달러로 16.7% 오른 애플이 원화로는 0.8%, 달러로 2.3% 오른 S&P500 ETF가 원화로는 11.6% 손실로 찍혀 있었습니다. 해외주식 양도세는 체결일 종가가 아니라 결제일에 서울외국환중개가 고시한 매매기준율로 원화 환산하므로, 7월 2일 1,554.40원에 사서 10월 19일 1,342.40원에 결제된 거래는 달러로 벌고도 신고서에는 175만원 손실 또는 세금 0원으로 적힙니다. 그 손실은 같은 해 다른 해외주식 이익과 통산돼 세금 38만 5,021원을 줄이고, 2024년에 산 애플 50주는 환율 100원마다 세금이 37만 7,806원씩 움직이며, RIA 50% 공제는 12월 31일 결제분으로 끝납니다. 뉴스의 종가와 신고서의 환율이 다른 숫자라는 데서 계산을 시작합니다.
자세히 보기10월 15일 코스피가 7.57% 빠진 밤, 배당 계산기에 삼성전자 0.80%와 고배당 ETF 4.5%를 넣어 17억 6,500만원과 3억 1,800만원이라는 답을 얻었습니다. 다음 날 그 수익률의 분자가 전부 2025년 배당이라는 것을 알았습니다. 예탁결제원 집계로 결산배당 총액은 코스피가 3배 뛰고 40% 빠지는 7년 동안 한 방향으로만 움직였고, 2008년은 이익이 25% 줄며 배당이 38% 무너졌지만 2022년은 지수가 25% 빠질 때 배당은 6.7%만 줄었습니다. 올해는 상반기 코스피 순이익이 333% 늘었고 삼성전자가 8월 21일 이사회에서 3분기 약 30조원 배당을 포함한 90조~110조원 주주환원을 의결해, 같은 주가 207,500원에서 분자를 2026년 1~3분기 5,246원으로 바꾸면 필요 투자금이 5억 6,100만원으로 줄어듭니다. 다만 기준일 9월 30일이 지나 지금 사면 그 배당은 받지 못하고, 특별배당은 반복되지 않으므로 계산기 수익률 칸에는 정규배당만 넣어야 합니다.
자세히 보기2026년 상반기 22개 생명보험사의 해약환급금은 36조 4,692억원으로 1년 전보다 45.4% 늘었고, 10개 생보사에서 보험료를 못 내 보장이 끊긴 실효 계약만 72만 6,902건, 하루 약 4,000건입니다. 해지 앞에는 네 개의 길이 있습니다. 생명보험 표준약관 제25조의 보험료 자동대출납입, 올해 4월부터 전 보험사가 시행한 출산·육아휴직 납입유예, 제20조의 감액·감액완납·연장정기 변경, 그리고 상법 제650조의2와 표준약관 제27조가 정한 해지 후 3년 안의 부활입니다. 해지환급금 1,445만원인 52세 가입자를 예로 자동대출 1년 이자 5만 9,000원, 부활 비용 약 128만원, 해지 후 투자 5,640만원과 보험 안에서 6.06%로 불어난 4,840만원을 계산했습니다.
자세히 보기연금저축·IRP에 담은 국내 상장 미국 배당 ETF는 2024년까지 국세청이 펀드에 미국 세금을 돌려줘 사실상 세금 0이었지만, 2021년 12월 법인세법 개정으로 환급 특례가 폐지돼 2025년 1월 1일부터 미국 15%가 그대로 빠지고 인출 때 연금소득세를 또 내는 구조가 됐습니다. 2026년 7월 1일 시행된 소득세법 제129조 제8항과 시행령 제189조의2 제4항은 외국납부세액의 55%를 공제적립액으로 쌓아 연금을 꺼낼 때 세금에서 빼 주며, 남으면 기한 없이 이월되고 2025년 1월~2026년 6월 인출분도 부칙으로 살려 두었습니다. DRIP 계산기로 월 50만원 20년을 돌리면 배당 ETF는 1,671만원, 지수 ETF는 559만원 차이가 나고 적립액으로 돌아오는 건 각 557만원·186만원입니다.
자세히 보기9월 3일 국회에 제출된 정부안의 생산적금융 ISA는 이자·배당소득을 전액 비과세하지만, 국내 상장주식과 국내 주식형 ETF의 매매차익은 소득세법 제94조와 시행령 제26조의2에 따라 원래 세금이 없어 새 계좌가 추가로 아끼는 돈은 배당 세금뿐입니다. ISA 비교 계산기에 거래소 평균 시가배당률 2.63%와 월 166만 6,667원·36개월을 넣으면 지금의 일반형 ISA가 걷는 세금은 3만 5,586원, 서민형은 0원이고, 2억원 한도를 다 채운 뒤에야 해마다 59만 9,390원(배당 5%면 119만 9,000원)의 차이가 생깁니다. 투자중개형 ISA 자산의 34.0%인 해외 ETF는 새 계좌에 담을 수 없고, 금융소득 1,000만원 건보료 문턱과 2,000만원 종합과세 가입 제한, 2027년 1월 1일 시행·하반기 출시 일정, 국민참여성장펀드 2차 86.6% 판매 결과까지 법안 원문과 공시 숫자로 정리했습니다.
자세히 보기10월 2일 발표된 9월 소비자물가 상승률 2.9%는 두 개의 임시 장치가 받치고 있는 숫자입니다. 하나는 3월 13일 1997년 이후 29년 만에 부활한 석유 최고가격제(석유사업법 제23조, 정유사→주유소 공급가 상한 휘발유 1,784원, 4주마다 갱신, 11차는 11월 13일까지)이고, 다른 하나는 2021년 11월부터 25번 개정되며 이어진 유류세 인하(시행령 제3조의2 단서, 휘발유 리터당 −122원·경유 −145원, 11월 30일까지)입니다. 재정경제부는 최고가격제가 없었다면 9월 물가가 3.5%였을 것이라고 추산했고, 국가데이터처 가중치로 환산하면 휘발유 리터당 약 240원, 유류세 종료분은 약 0.3%p가 더 얹힙니다. 연 3.5% 예금 1억원이 물가를 이기는 세전 문턱 금리는 2.9%면 3.43%, 3.5%면 4.14%로 바뀌고, 1억원의 10년 뒤 구매력은 7,513만원과 7,089만원으로 424만원 벌어집니다. 10월 22일 금통위부터 11월 30일까지 달력에 적어 둘 날짜 넷과 물가 계산기 비교 링크를 함께 정리했습니다.
자세히 보기종합소득세 중간예납 고지서는 11월 1일부터 15일 사이에 나오고 11월 30일까지 내야 하며, 금액은 작년 소득에 대해 '직접 낸' 세금(작년 11월 중간예납과 올해 5월 납부액에서 환급을 뺀 중간예납기준액)의 절반입니다. 원천징수만 하고 5월에 돌려받은 프리랜서, 이자·배당·근로·연금소득만 있는 사람, 세액 50만원 미만은 고지 대상이 아닙니다. 소득세법 제65조의 추계액 신고 요건 '기준액의 30% 미만'은 상반기 6개월치 세액을 작년 1년치와 견주는 기준이라, 연환산 세금이 작년의 60% 아래(40% 넘게 감소)면 충족되고 계단식 세율 때문에 과세표준은 25~31%만 줄어도 됩니다. 요건이 안 되면 1,000만원 초과분 분납(2027년 2월 1일), 납부기한 연장(최대 9개월), 2026년 7월부터 월 0.67%로 바뀐 납부지연가산세, 같은 달 재산정되는 지역가입자 건강보험료와 내년 5월에 돌아오는 연금저축 세액공제까지 숫자로 정리했습니다.
자세히 보기금융감독원이 2026년 10월 14일 국내 증권사 37곳을 점검한 결과, 10곳이 영업점에서 개설한 위탁매매계좌와 연금저축펀드 계좌를 '관리계좌'로 자동 지정하고 같은 앱 거래에도 온라인 개설 계좌보다 높은 매매수수료(사례 0.136% 대 0.010%)를 받고 있었습니다. 이 글은 관리계좌가 무엇인지, 매달 50만원 ETF 적립과 갈아타기·연금 수령까지 평생 회전하는 12억 6,000만원에 13.6배 차이가 얼마로 쌓이는지, 앱·거래내역·금투협 공시로 내 계좌를 10초 안에 확인하는 법, 소득세법 시행령 제40조의4에 따라 세금 없이 비관리계좌로 옮기는 절차와 증권사에 확인할 두 가지를 정리했습니다. 수수료 차액은 복리 계산기로 30년 뒤 금액으로 바꿔 볼 수 있습니다.
자세히 보기2026년 10월 15일 코스피는 7.57% 떨어져 올해 10번째 서킷브레이커가 걸렸고, 다음 날 2.05% 반등했습니다. 이 글은 한국거래소 코스피 일별 지수로 올해 가장 많이 오른 10일이 어디에서 나왔는지, 그 5일만 비웠다면 연초 대비 +34.5%가 -18.2%가 되는 계산을 보여줍니다. 1990년 이후 36년 데이터로 상위 10일을 놓친 연평균(2.43%)과 보유(5.04%)를 비교하고, 서킷브레이커 발동일에 팔고 돌아오는 복귀 규칙 8가지를 올해와 36년 두 기간에서 검증했습니다. 마지막으로 수익률 가정이 8%에서 5.04%·2.43%로 내려갈 때 FIRE 은퇴 나이가 51세에서 55세·60세로 밀리는 것을 계산기와 같은 식으로 계산했습니다.
자세히 보기2027년 1월 월급명세서에서는 국민연금이 근로자 몫 4.75%에서 5.0%로 오르고, 고용보험 실업급여 보험료 0.9%를 1.0%로 올리는 시행령이 입법예고(11월 2일 마감) 중입니다. 건강보험은 7.19% 동결이 확정됐고 장기요양 요율은 10월 이후 결정, 최저임금은 10,700원으로 고시됐습니다. 이 글은 월급 250만~833만원 구간별로 2026년 12월과 2027년 1월 실수령을 원 단위로 비교하고, 월급 300만원이면 월 9,800원이 더 빠진다는 것을 보여줍니다. 그리고 국민연금법 제51조의 연금액 공식에 보험료율이 없다는 점, 실업급여는 주 6일 지급 개편으로 월 수령액이 줄되 총액이 같다는 점을 법령과 정부 자료로 확인해 그 돈의 성격을 짚었습니다.
자세히 보기9월 30일 신한은행에서 시작된 해킹은 10월 4일까지 KB국민·하나·BNK부산은행, 예가람·웰컴저축은행, 현대캐피탈 등 7개 회사로 번졌습니다. 비밀번호는 새지 않았지만, 신한은행에서는 대출을 알아본 약 2만 5,000명의 연소득과 은행이 계산한 대출 한도가 함께 유출됐습니다. 이 글은 그 숫자가 대출 빙자 전화의 대본이 되는 이유를 짚고, 유출 조회·안심차단·법정손해배상 300만원까지 금융위원회·금감원·법령으로 정리했습니다. 그리고 사기꾼이 말하는 금액이 DSR 규제가 허용하는 천장을 넘는지 대출 한도 계산기로 10초 안에 거르는 방법을 연소득 3,800만원 사례로 계산했습니다.
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