'최고 연 5%' 26주적금에 6개월 동안 351만 원을 부었는데, 만기 이자가 3만 원. 프리랜서 남기웅(가명) 씨의 당황은 흔한 오해에서 옵니다. 매달 다르게 넣는 '자유적금'은 정기적금과 이자 붙는 방식이 다릅니다. 입금할 때마다 통장에 머문 '날짜'로 계산되거든요. 자유적금과 26주적금의 진짜 이자 계산법, 정기적금·정기예금과 무엇이 다른지, 누구에게 맞는지, 세금과 예금자보호까지 2026년 7월 기준 공식 자료로 쉽게 풀었습니다. (남기웅 씨는 가상 인물입니다.)
"최고 연 5%라더니, 6개월 이자가 3만 원이라고요?"
남기웅(가명·34세) 씨는 프리랜서 영상 편집자입니다. 일이 몰리는 달엔 400만 원을 벌고, 없는 달엔 100만 원도 못 법니다.
매달 같은 날, 같은 금액을 넣어야 하는 정기적금은 부담이었습니다. 소득이 들쭉날쭉하니까요.
그래서 남 씨는 '자유적금'과 은행 앱에서 광고하던 '26주적금'을 들었습니다. 아무 때나, 형편 되는 만큼 넣을 수 있다는 말에 끌렸죠.
'26주적금'에는 '최고 연 5%'라고 크게 적혀 있었습니다. 남 씨는 매주 조금씩 늘려, 6개월 동안 351만 원을 부었습니다.
그런데 만기 날 통장에 찍힌 세전 이자는 3만 원 남짓이었습니다. 351만 원의 5%면 17만 원일 텐데, 왜 3만 원일까요?
남 씨가 속은 게 아닙니다. '자유적금'이 이자를 붙이는 방식을 몰랐을 뿐입니다.
이 글에서 그 이유를 숫자로 풀어 보겠습니다. 자유적금이 정기적금·정기예금과 어떻게 다른지, 이자는 어떻게 붙는지, 누구에게 맞는지 하나씩 짚어 드릴게요.
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*이 글은 정보 제공을 위한 것이며, 특정 상품 가입을 권유하지 않습니다. 남기웅 씨는 가상의 인물입니다.
적금에도 종류가 있다 — 정기적금·자유적금·정기예금
저축 상품은 크게 세 가지로 나뉩니다. 이름은 비슷하지만 성격이 꽤 다릅니다.
정기예금은 '목돈'을 한 번에 맡기는 상품입니다. 1,000만 원이 있으면 한 번에 넣고, 만기까지 그대로 둡니다. 정기적금은 '매달' 정해진 날에 정해진 금액을 넣는 상품입니다. 매달 30만 원씩, 1년 동안 붓는 식이죠. 자유적금(자유적립식 적금)은 정기적금의 사촌입니다. 다른 점은 딱 하나. '아무 때나, 아무 금액'을 넣을 수 있다는 것입니다.이번 달은 여유가 있으면 100만 원, 다음 달은 빠듯하면 5만 원. 아예 건너뛰어도 계좌는 유지됩니다. 넣는 날짜도, 금액도 내 마음입니다.
세 상품을 한 표로 비교하면 이렇습니다.
| 구분 | 정기예금 | 정기적금 | 자유적금(자유적립식) |
|---|---|---|---|
| 돈 넣는 방식 | 목돈을 한 번에 | 매달 정해진 날, 정액 | 아무 때나, 형편 되는 만큼 |
| 납입 의무 | 없음(한 번에 끝) | 있음 | 없음 |
| 이자 계산 단위 | 전액이 만기까지 | 회차별 '월' 단위 | 입금 건별 '날짜(일)' 단위 |
| 금리 경향 | 높음 | 높은 편 | 낮은 편 |
| 잘 맞는 사람 | 목돈을 굴릴 때 | 소득이 일정할 때 | 소득이 들쭉날쭉할 때 |
여기서 가장 중요한 줄은 '이자 계산 단위'입니다. 자유적금만 유독 '날짜' 단위입니다. 바로 이 한 칸이 남 씨의 이자를 3만 원으로 만든 범인입니다.
자유적금 이자는 '날짜'로 계산한다 — 정기적금과 결정적 차이
먼저 정기적금부터 짚고 넘어가겠습니다.
정기적금도 사실 '표면 금리'보다 이자가 적게 나옵니다. 매달 넣은 돈은 통장에 머문 기간만큼만 이자를 받기 때문입니다.
첫 달에 넣은 돈은 12개월 내내 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 돈은 딱 한 달치 이자만 받습니다. 그래서 1년 만기 정기적금 이자는 표면 금리의 '약 절반'이 됩니다.
이 원리는 한국개발연구원(KDI) 경제교육·정보센터도 똑같이 설명합니다. 왜 '절반'인지 공식까지 궁금하다면 적금 "연 5%"인데 이자는 왜 절반일까 글에서 자세히 다룹니다.
자유적금은 여기서 한 걸음 더 나아갑니다. 정기적금은 '월' 단위로 뭉뚱그려 계산하지만, 자유적금은 '입금한 날'부터 '만기일'까지 하루하루를 셉니다.
공식은 이렇습니다.
입금액 × 연이율 × (예치 일수 ÷ 365)
말이 어렵죠? 예를 들어 보겠습니다.
연 3%짜리 1년 만기 자유적금이 있습니다. 여기에 100만 원을 '언제 넣느냐'에 따라 이자가 어떻게 달라지는지 보세요.
| 100만 원을 넣은 시점 | 만기까지 예치 기간 | 붙는 세전 이자 |
|---|---|---|
| 1월 초 | 약 12개월(365일) | 30,000원 |
| 4월 초 | 약 9개월(275일) | 약 22,600원 |
| 7월 초 | 약 6개월(184일) | 약 15,100원 |
| 10월 초 | 약 3개월(92일) | 약 7,600원 |
| 12월 초 | 약 1개월(31일) | 약 2,500원 |
똑같은 100만 원인데, 1월에 넣으면 3만 원, 12월에 넣으면 2,500원입니다. 무려 12배 차이입니다.
이유는 단순합니다. 돈이 통장에 '오래' 머물수록 이자가 많이 붙으니까요.
여기서 자유적금의 핵심 교훈이 나옵니다. 자유적금은 '일찍', '많이' 넣을수록 이득입니다. 만기가 다 되어 몰아 넣으면, 큰돈을 넣어도 이자는 쥐꼬리만 합니다.
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한 가지 덧붙이면, 계산기는 '매달 같은 금액을 넣는' 정기적금과 정기예금을 정확히 계산해 줍니다. 자유적금은 넣는 날짜가 제각각이라 딱 맞아떨어지진 않지만, '매달 비슷하게 넣는다'고 가정하면 대략의 만기액을 가늠할 수 있습니다.
'26주적금'·챌린지 적금의 진짜 정체 — 증액식 자유적금
이제 남 씨의 '26주적금'으로 돌아가 봅시다.
26주적금은 사실 '자유적금의 게임 버전'입니다. 26주(약 6개월) 동안, 매주 조금씩 금액을 '늘려' 넣는 구조입니다. 이런 걸 '증액식' 또는 '체증식' 적금이라고 부릅니다.
카카오뱅크 26주적금을 예로 들면(2026년 7월 기준), 시작 금액을 1천 원, 2천 원, 3천 원, 5천 원, 1만 원 중에 고릅니다. 그리고 매주 그 금액만큼 자동으로 늘어납니다.1만 원으로 시작하면 이렇게 흘러갑니다.
| 주차 | 그 주에 넣는 돈 | 그때까지 총 납입액 |
|---|---|---|
| 1주차 | 1만 원 | 1만 원 |
| 7주차 | 7만 원 | 28만 원 |
| 13주차 | 13만 원 | 91만 원 |
| 26주차 | 26만 원 | 351만 원 |
26주를 다 채우면 총 351만 원을 넣게 됩니다. 마지막 주에는 한 번에 26만 원을 넣죠.
이 상품의 매력은 '작게 시작해 습관을 만드는' 데 있습니다. 매주 성공할 때마다 앱에 도장이 찍히니, 저축이 게임처럼 느껴집니다. '짠테크' 도구로 인기가 많은 이유입니다.
문제는 '최고 연 5%'라는 광고입니다. 이 5%는 26주를 한 번도 빠짐없이 완주했을 때 주는 '우대금리'입니다. 기본금리는 연 2%이고, 7주 성공에 1%p, 26주 완주에 2%p를 얹어 최고 5%가 됩니다.
그런데 '완주해서 5%를 다 받아도' 세전 이자는 3만 원 안팎입니다. 351만 원의 5%인 17만 원이 아닙니다.
왜 그럴까요? 앞에서 배운 그대로입니다. 증액식이라 큰돈은 죄다 후반부에 들어가고, 그 큰돈은 통장에 잠깐밖에 못 머뭅니다. 26주차에 넣은 26만 원은 며칠 만에 만기를 맞습니다. 게다가 6개월짜리라 예치 기간 자체가 짧습니다.
즉 '최고 연 5%'는 '내 돈 전체가 5% 수익을 낸다'는 뜻이 절대 아닙니다. 표면에 적힌 최고금리와, 실제 손에 쥐는 이자는 이렇게 크게 벌어집니다.
정확한 이자는 은행과 가입 시점마다 다릅니다. 가입 전 상품설명서와 금융감독원 금융상품한눈에에서 조건을 꼭 확인하세요.
자유적금, 누구에게 유리할까
그렇다면 자유적금은 나쁜 상품일까요? 아닙니다. '쓰임'이 다를 뿐입니다.
자유적금이 잘 맞는 사람은 이렇습니다.
- 소득이 들쭉날쭉한 사람 — 프리랜서, 자영업자, 특수고용직, N잡러. 버는 달엔 많이, 부족한 달엔 적게 넣으면 됩니다.
- 목돈이 불규칙하게 생기는 사람 — 상여금, 부수입, 환급금이 생길 때마다 넣어 두기 좋습니다.
- 저축 습관을 만들고 싶은 사람 — 26주적금처럼 게임화된 상품으로 '저축의 재미'를 붙일 수 있습니다.
반대로 자유적금이 불리한 경우도 분명합니다.
- 매달 정해진 월급이 나오는 사람 — 이런 분은 정기적금이 낫습니다. 자유적금보다 기본금리가 대체로 높거든요.
- 이자를 한 푼이라도 더 받고 싶은 사람 — 자유적금은 유연한 대신 금리에서 손해를 봅니다.
정리하면 이렇습니다. 자유적금은 '이자를 많이 주는 상품'이 아니라 '저축을 쉽게 시작하게 해 주는 상품'입니다. 금리보다 '꾸준함'과 '유연함'에 값을 매기는 사람에게 어울립니다.
자유적금의 3가지 함정 — 광고 금리에 속지 않기
자유적금을 고르기 전, 꼭 알아야 할 함정 세 가지가 있습니다.
함정 1. 기본금리가 정기적금보다 낮다.같은 은행이라도 자유적금은 정기적금보다 금리를 낮게 매기는 경우가 많습니다. 유연함의 대가입니다. 가입 전 전국은행연합회 소비자포털이나 저축은행중앙회에서 은행별 금리를 꼭 비교하세요.
함정 2. 우대금리 조건을 못 채우면 '기본금리'만 받는다.광고의 '최고 금리'는 조건을 다 채웠을 때 이야기입니다. 예를 들어 카카오뱅크 자유적금은 '전체 기간의 절반 이상을 자동이체로 넣고 만기 해지'해야 우대금리를 줍니다. 조건을 놓치면 기본금리로 뚝 떨어집니다.
함정 3. 늦게 넣으면 이자가 확 줄어든다.앞에서 봤듯 자유적금은 '날짜'로 계산합니다. 만기 임박해서 몰아 넣으면, 큰돈을 넣어도 이자는 거의 안 붙습니다. '자유'라는 말에 방심하면 안 되는 이유입니다.
금리를 비교할 땐 세 곳을 기억하세요. 금융감독원 금융상품한눈에, 은행연합회 소비자포털, 금융소비자 정보포털 파인입니다. 모두 정부·공공기관이 운영하는 무료 비교 사이트입니다.
이자 세금과 예금자보호 — 자유적금도 똑같다
자유적금이든 정기적금이든, 이자에 붙는 세금과 보호 제도는 같습니다.
이자소득세 15.4%. 이자를 받을 때 은행이 알아서 떼고 줍니다. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 값이죠. 근거는 소득세법 제129조이고, 자세한 내용은 국세청 이자·배당소득 안내에서 볼 수 있습니다.세금을 아끼는 길도 있습니다. 만 65세 이상·장애인 등은 비과세종합저축으로 원금 5,000만 원까지 이자에 세금이 안 붙습니다. 농협·신협·새마을금고 조합원은 상호금융 세금우대로 세율을 낮출 수 있습니다. 근거는 조세특례제한법입니다.
예금자보호 1억 원. 2025년 9월 1일부터 보호 한도가 5,000만 원에서 1억 원으로 올랐습니다. 은행이 망해도 원금과 이자를 합쳐 '금융회사 한 곳당, 한 사람당' 1억 원까지 돌려받습니다. 금융위원회 보도자료와 예금보험공사에서 확인할 수 있고, 근거는 예금자보호법입니다. 더 깊은 내용은 예금자보호 한도 1억 원 완벽 가이드에 있습니다.참고로 이자·배당을 합쳐 1년에 2,000만 원을 넘으면 '금융소득종합과세' 대상이 됩니다. 다만 적금 이자만으로 이 문턱을 넘으려면 원금이 수억 원은 있어야 하니, 대부분에게는 먼 이야기입니다. 확인은 홈택스에서 할 수 있습니다.
실전 — 자유적금 200% 활용법
마지막으로, 자유적금을 똑똑하게 쓰는 방법을 정리하겠습니다.
첫째, '모으는 통장'과 '굴리는 통장'을 나누세요. 자유적금으로 목돈을 만들고, 목돈이 쌓이면 금리가 더 높은 정기예금으로 옮깁니다. 적금은 목돈을 '만드는' 상품, 예금은 목돈을 '굴리는' 상품이니까요. 둘째, 비상금은 자유적금보다 파킹통장이 나을 수 있습니다. 언제 쓸지 모르는 돈이라면, 하루만 맡겨도 이자를 주는 파킹통장이 유리합니다. 자유적금·파킹통장·CMA의 차이는 파킹통장·CMA·MMF 비교 글에서 다룹니다. 셋째, 조금 더 높은 금리를 원하면 저축은행도 보세요. 예금자보호 1억 원 안에서라면 저축은행 예적금도 안전하게 쓸 수 있습니다. 고르는 법은 저축은행 고금리 예적금 안전 활용 가이드에 있습니다. 넷째, 만기가 되면 방치하지 마세요. 만기 후엔 이자가 확 떨어집니다. 자동 재예치를 걸거나 바로 다음 상품으로 옮기는 게 좋습니다. 급하게 돈이 필요할 땐 깨기보다 예·적금담보대출을 먼저 따져 보세요.이자를 한 푼이라도 더 받는 기법이 궁금하다면 적금 선납이연 계산법도 참고할 만합니다.
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자주 묻는 질문
Q. 자유적금과 정기적금, 이자 계산이 왜 다른가요?정기적금은 '월' 단위로 계산하고, 자유적금은 입금한 '날'부터 만기까지 '일' 단위로 계산합니다. 그래서 자유적금은 언제 넣느냐가 이자를 크게 좌우합니다. 일찍 넣을수록 이득입니다.
Q. 26주적금 '최고 연 7%'가 진짜인가요?'최고'라는 말에 주의하세요. 그 금리는 26주를 완주하고 조건을 다 채웠을 때 받는 우대금리입니다. 게다가 증액식이라 큰돈은 잠깐만 예치돼, 완주해도 실제 이자는 원금의 1% 안팎에 그치는 경우가 많습니다.
Q. 자유적금도 중도해지하면 손해인가요?네. 만기 전에 깨면 '중도해지이율'이 적용돼 약속한 이자 대부분이 사라집니다. 급전이 필요하다면 해지보다 예·적금담보대출을 먼저 검토하세요.
Q. 자유적금 이자에도 세금을 떼나요?네. 정기적금·정기예금과 똑같이 이자의 15.4%를 뗍니다. 비과세종합저축이나 세금우대 대상이면 세금을 줄이거나 안 낼 수 있습니다.
Q. 자유적금은 예금자보호가 되나요?은행·저축은행의 자유적금은 예금자보호 대상입니다. 원금과 이자를 합쳐 금융회사별로 1인당 1억 원까지 보호됩니다.
Q. 프리랜서인데 자유적금과 정기적금 중 뭐가 나을까요?소득이 불규칙하다면 자유적금이 마음 편합니다. 다만 금리가 낮으니, 소득이 안정적인 달엔 정기적금을 병행하는 것도 방법입니다. 매달 최소 금액이라도 '일찍' 넣는 습관이 가장 중요합니다.
핵심 정리
- 자유적금은 아무 때나 아무 금액을 넣는 적금입니다. 대신 이자를 '입금한 날짜' 기준으로 계산합니다.
- 그래서 일찍, 많이 넣을수록 이득입니다. 만기 임박해 몰아 넣으면 이자가 거의 안 붙습니다.
- 26주적금은 매주 금액을 늘리는 '증액식 자유적금'입니다. '최고 연 5%'라도 실제 이자는 원금의 1% 안팎일 수 있습니다.
- 자유적금은 소득이 불규칙한 사람·저축 습관을 만들고 싶은 사람에게 맞습니다. 규칙적 월급이라면 금리가 더 높은 정기적금이 낫습니다.
- 세금(15.4%)과 예금자보호(1억 원)는 정기적금과 동일합니다.
- 가입 전 금융상품한눈에·은행연합회 소비자포털에서 금리를 꼭 비교하세요.
주요 출처
- 금융감독원 금융상품한눈에
- 금융감독원
- 금융소비자 정보포털 파인(FINE)
- 전국은행연합회 소비자포털 — 적금 금리 비교
- 전국은행연합회 소비자포털 — 정기예금 금리 비교
- 저축은행중앙회 — 적금 계산기
- 저축은행중앙회 — 정기예금 금리
- 한국은행
- 한국개발연구원(KDI) 경제교육·정보센터 — 예금 vs 적금
- 국세청 — 이자·배당소득
- 국세청 홈택스
- 소득세법 (제129조 원천징수세율)
- 조세특례제한법 (비과세종합저축·세금우대)
- 예금자보호법
- 금융위원회 — 예금자보호 한도 1억 원 상향
- 예금보험공사
- 카카오뱅크 26주적금 상품안내
- 카카오뱅크 자유적금 상품안내
*본 글은 2026년 7월 기준 공식 자료를 바탕으로 작성했으며, 정보 제공을 목적으로 합니다. 금리·조건은 수시로 바뀌므로 가입 전 각 금융회사와 공시 사이트에서 최신 내용을 확인하시기 바랍니다. 특정 상품 가입을 권유하지 않습니다.