같은 연봉 5,000만원인데 수도권과 지방에서 대출한도가 6,400만원 차이? 2025년 10·15 대책으로 수도권 스트레스 금리가 3%p로 상향된 지금, 연봉 구간별로 주담대·신용대출·전세대출 조합에 따라 DSR이 어떻게 달라지는지 직접 계산해봅니다.
같은 연봉 5,000만원인데, 서울에서 주담대 한도가 2억 3,800만원, 지방에서는 3억 200만원. 무려 6,400만원 차이입니다.
2025년 10월 15일, 정부가 주택시장 안정화 대책을 발표하면서 수도권 주택담보대출의 스트레스 금리가 기존 1.5%p에서 3%p로 두 배 올랐습니다. 같은 연봉이라도 어디서 집을 사느냐에 따라 빌릴 수 있는 금액이 크게 달라진 셈입니다.
이 글에서는 2026년 2월 현재 기준으로, 연봉 3,000만원부터 1억원까지 구간별로 주담대·신용대출·마이너스통장 등 대출 조합에 따라 DSR이 어떻게 달라지는지 직접 계산합니다. 수도권과 비수도권의 스트레스 금리 차이까지 반영한 실전 워크시트를 제공하므로, 본인 숫자를 대입하면 은행 방문 전 예상 한도를 미리 파악할 수 있습니다.
DSR의 기본 개념을 알고 있는 분을 대상으로 합니다. DSR이 처음이라면 DSR 규제 완벽 가이드를, 은행과 내 계산이 왜 다른지 알고 싶다면 DSR 셀프 계산 7단계를 먼저 읽어보세요.
10·15 대책 이후 스트레스 금리 체계: 수도권 3%p vs 비수도권 0.75%p
2025년 7월 1일부터 시행된 3단계 스트레스 DSR은 전 금융권 모든 가계대출에 스트레스 금리를 적용합니다. 여기에 더해 2025년 10월 16일부터는 수도권·규제지역에 한층 높은 스트레스 금리가 적용되고 있습니다.
2026년 2월 현재 적용되는 스트레스 금리를 정리하면 다음과 같습니다.
| 구분 | 변동금리 | 혼합형(5년 이내 고정) | 고정금리(5년 초과) |
|---|---|---|---|
| 수도권·규제지역 주담대 | +3.0%p | +1.8%p | +1.2%p |
| 비수도권 주담대 (유예 적용) | +0.75%p | +0.45%p | +0.30%p |
| 신용대출 (잔액 1억 초과) | +1.5%p | — | — |
*출처: 금융위원회 3단계 스트레스 DSR 시행방안, 10·15 대책 FAQ*
핵심 포인트 세 가지: 첫째, 수도권에서 변동금리 주담대를 받으면 실제 금리 4.5%에 스트레스 3%p가 더해져 7.5%로 DSR이 계산됩니다. 실제 이자 부담은 4.5%이지만, 한도 심사에서는 7.5%를 기준으로 하므로 빌릴 수 있는 금액이 크게 줄어듭니다. 둘째, 비수도권은 2026년 6월 30일까지 2단계가 유예 적용되어 스트레스 금리가 0.75%p에 불과합니다. 수도권의 1/4 수준이므로, 같은 연봉이라도 비수도권에서 훨씬 더 많이 빌릴 수 있습니다. 셋째, 고정금리를 선택하면 스트레스 금리가 40%만 적용됩니다. 수도권이라도 고정금리(5년 초과) 주담대는 +1.2%p만 가산되어 5.7%로 계산됩니다. 전국은행연합회 소비자포털에서 은행별 고정금리 상품을 비교할 수 있습니다. 어떤 스트레스 금리를 적용해야 할까?1단계 — 주택 소재지 확인:
- 서울·경기·인천(수도권) 또는 투기과열지구·조정대상지역 → 기본 스트레스 금리 3.0%p
- 그 외 비수도권·비규제지역 → 기본 스트레스 금리 0.75%p (2026년 6월까지)
2단계 — 금리 유형 확인:
- 변동금리 → 기본의 100% 적용
- 혼합형(5년 이내 고정) → 기본의 60% 적용
- 고정금리(5년 초과) → 기본의 40% 적용
이 글의 모든 계산은 가장 보수적인 기준(변동금리, 기본 금리 4.5%)으로 합니다. 고정금리를 선택하면 아래 계산보다 한도가 늘어납니다.
DSR 계산의 출발점: 연봉별 '연간 상환 가능액' 산출
금융위원회가 정한 DSR 40% 규제는 연간 소득의 40%까지만 대출 원리금 상환에 쓸 수 있다는 뜻입니다. 여기서 소득은 세전 총급여(원천징수영수증 기준)입니다. 세후 실수령액이 아닙니다.| 연봉 (세전) | DSR 40% 연간 한도 | 월 상환 가능액 |
|---|---|---|
| 3,000만원 | 1,200만원 | 100.0만원 |
| 4,000만원 | 1,600만원 | 133.3만원 |
| 5,000만원 | 2,000만원 | 166.7만원 |
| 7,000만원 | 2,800만원 | 233.3만원 |
| 1억원 | 4,000만원 | 333.3만원 |
*출처: 금융위원회 DSR 규제, 대한민국 정책브리핑 DSR 카드뉴스*
주의할 점:- 직장인은 국세청 홈택스에서 원천징수영수증의 '총급여액'이 기준입니다
- 자영업자는 종합소득세 신고소득의 70~100%만 인정됩니다
- 기존 대출이 있다면 그 상환액을 먼저 차감해야 합니다
아래 연봉 구간별 워크시트에서는 '기존 대출이 없는 경우(시나리오 A)'와 '기존 대출이 있는 경우(시나리오 B, C)'를 나누어 계산합니다. 공통 조건은 30년 원리금균등상환, 기본 금리 4.5%입니다.
연봉 3,000만원: 대출 조합별 DSR 계산 워크시트
연봉 3,000만원이면 DSR 40% 기준 월 100만원까지 상환할 수 있습니다. 사회초년생이나 20대 중반 직장인에게 해당하는 구간입니다.
시나리오 A: 주담대만 (기존 대출 없음)
기존 대출이 전혀 없다면, 월 100만원 전액을 주담대 상환에 쓸 수 있습니다.
| 지역 | 스트레스 금리 | DSR 적용 금리 | 최대 주담대 한도 |
|---|---|---|---|
| 수도권 | +3.0%p | 7.5% | 약 1억 4,300만원 |
| 비수도권 | +0.75%p | 5.25% | 약 1억 8,100만원 |
| 격차 | — | — | 약 3,800만원 |
연봉 3,000만원 수준에서는 수도권에서 1.5억도 되지 않는 금액만 빌릴 수 있습니다. 비수도권이라면 약 3,800만원을 더 빌릴 수 있지만, 그래도 2억에 미치지 못합니다.
시나리오 B: 주담대 + 학자금대출 1,500만원
사회초년생이라면 학자금대출 잔액이 남아 있는 경우가 흔합니다. 학자금대출 1,500만원(금리 2.0%, 잔여 7년, 원리금균등)이 있다면 DSR이 어떻게 변할까요?
- 학자금 월 상환액: 약 19.2만원 (연 약 230만원)
- DSR 점유: 230만 ÷ 3,000만 = 7.7%
- 주담대에 쓸 수 있는 잔여 DSR: 40% - 7.7% = 32.3%
- 잔여 월 상환 가능액: 약 80.8만원
| 지역 | 최대 주담대 한도 | 시나리오 A 대비 감소 |
|---|---|---|
| 수도권 (7.5%) | 약 1억 1,600만원 | -2,700만원 |
| 비수도권 (5.25%) | 약 1억 4,600만원 | -3,500만원 |
학자금대출 1,500만원이 주담대 한도를 약 2,700~3,500만원 줄입니다. 다행히 학자금대출은 금리가 낮고 기간이 길어 DSR 점유율이 상대적으로 작습니다.
시나리오 C: 주담대 + 신용대출 2,000만원
전세 자금이나 생활비로 신용대출 2,000만원(금리 5.5%, 5년 원리금균등)을 받은 상태라면?
- 신용대출 월 상환액: 약 38.2만원 (연 약 458만원)
- DSR 점유: 458만 ÷ 3,000만 = 15.3%
- 잔여 DSR: 40% - 15.3% = 24.7%
- 잔여 월 상환 가능액: 약 61.8만원
| 지역 | 최대 주담대 한도 | 시나리오 A 대비 감소 |
|---|---|---|
| 수도권 (7.5%) | 약 8,800만원 | -5,500만원 |
| 비수도권 (5.25%) | 약 1억 1,200만원 | -6,900만원 |
신용대출 2,000만원은 학자금대출보다 금리가 높고 기간이 짧아 월 상환액이 2배입니다. 수도권에서는 주담대 한도가 1억 이하로 떨어집니다. 연봉 3,000만원 구간에서 신용대출이 있으면 주담대 여력이 크게 위축된다는 뜻입니다.
연봉 5,000만원: 대출 조합별 DSR 계산 워크시트
연봉 5,000만원이면 DSR 40% 기준 월 166.7만원까지 상환 가능합니다. 30대 직장인 평균 연봉(통계청 KOSIS 기준 약 4,200만원)보다 다소 높은 구간이지만, 수도권 아파트 가격을 감안하면 여전히 빠듯한 금액입니다.
시나리오 A: 주담대만 (기존 대출 없음)
| 지역 | 스트레스 금리 | DSR 적용 금리 | 최대 주담대 한도 |
|---|---|---|---|
| 수도권 | +3.0%p | 7.5% | 약 2억 3,800만원 |
| 비수도권 | +0.75%p | 5.25% | 약 3억 200만원 |
| 격차 | — | — | 약 6,400만원 |
수도권에서 집을 산다면, 같은 연봉인데도 비수도권보다 6,400만원이나 적게 빌릴 수 있습니다. 10·15 대책이 만든 격차가 이 구간에서 가장 체감됩니다.
시나리오 B: 주담대 + 신용대출 3,000만원 + 마이너스통장 2,000만원
30대 직장인이라면 기존 신용대출이나 마이너스통장이 있는 경우가 많습니다. 마이너스통장은 사용 여부와 관계없이 한도 전액이 DSR에 반영됩니다.
- 신용대출 3,000만원(5.5%, 5년 원리금균등): 월 57.3만원 → 연 688만원
- 마이너스통장 2,000만원(5.0%): 연 이자 100만원 (한도 전액 반영)
- 기존 대출 합계: 연 788만원
- DSR 점유: 788만 ÷ 5,000만 = 15.8%
- 잔여 DSR: 40% - 15.8% = 24.2%
- 잔여 월 상환 가능액: 약 100.8만원
| 지역 | 최대 주담대 한도 | 시나리오 A 대비 감소 |
|---|---|---|
| 수도권 (7.5%) | 약 1억 4,400만원 | -9,400만원 |
| 비수도권 (5.25%) | 약 1억 8,300만원 | -1억 1,900만원 |
신용대출과 마이너스통장이 있으면 주담대 한도가 약 1억원 가까이 줄어듭니다. 수도권에서는 2.4억이 1.4억으로, 비수도권에서도 3.0억이 1.8억으로 뚝 떨어집니다.
시나리오 C: 주담대 + 자동차 할부 2,500만원
자동차 할부(6%, 5년 원리금균등)는 월 상환액이 48.3만원으로, 생각보다 DSR을 많이 차지합니다. 2025년 7월 3단계부터 자동차 할부도 DSR에 전액 포함됩니다.
- 자동차 할부 2,500만원(6%, 5년): 월 48.3만원 → 연 580만원
- DSR 점유: 580만 ÷ 5,000만 = 11.6%
- 잔여 월 상환 가능액: 약 118.3만원
| 지역 | 최대 주담대 한도 | 시나리오 A 대비 감소 |
|---|---|---|
| 수도권 (7.5%) | 약 1억 6,900만원 | -6,900만원 |
| 비수도권 (5.25%) | 약 2억 1,400만원 | -8,800만원 |
자동차 할부 하나만으로도 주담대 한도가 7,000~9,000만원 줄어듭니다. 주택 구매를 앞두고 있다면, 자동차 구매 시점을 조율하는 것도 전략입니다.
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위 시나리오가 내 상황과 다르다면? 연봉과 기존 대출 정보를 입력하면 내 DSR과 최대 대출 가능 금액을 바로 확인할 수 있습니다.
DSR 대출 한도 계산기 바로가기 →연봉 7,000만원: 대출 조합별 DSR 계산 워크시트
연봉 7,000만원이면 DSR 40% 기준 월 233.3만원까지 상환 가능합니다. 대기업 대리·과장급, 중견기업 과장·차장급에 해당하는 구간입니다.
시나리오 A: 주담대만 (기존 대출 없음)
| 지역 | 스트레스 금리 | DSR 적용 금리 | 최대 주담대 한도 |
|---|---|---|---|
| 수도권 | +3.0%p | 7.5% | 약 3억 3,400만원 |
| 비수도권 | +0.75%p | 5.25% | 약 4억 2,300만원 |
| 격차 | — | — | 약 8,900만원 |
연봉 7,000만원이면 수도권에서도 3억대 주담대가 가능합니다. 다만 서울 아파트 중위가격이 10억원을 넘는 점을 감안하면, LTV 한도(담보가치의 50~70%)도 함께 고려해야 합니다.
시나리오 B: 주담대 + 신용대출 5,000만원 + 자동차 할부 3,000만원
경력이 쌓이면서 대출도 함께 불어나는 경우입니다. 두 건이 겹치면 DSR 영향이 상당합니다.
- 신용대출 5,000만원(5%, 7년 원리금균등): 월 70.7만원 → 연 848만원
- 자동차 할부 3,000만원(6%, 5년 원리금균등): 월 58.0만원 → 연 696만원
- 합계: 연 1,544만원
- DSR 점유: 1,544만 ÷ 7,000만 = 22.1%
- 잔여 DSR: 40% - 22.1% = 17.9%
- 잔여 월 상환 가능액: 약 104.4만원
| 지역 | 최대 주담대 한도 | 시나리오 A 대비 감소 |
|---|---|---|
| 수도권 (7.5%) | 약 1억 4,900만원 | -1억 8,500만원 |
| 비수도권 (5.25%) | 약 1억 8,900만원 | -2억 3,400만원 |
대출 2건이 겹치면 DSR의 22.1%가 이미 차있어, 주담대 한도가 절반 이하로 줄어듭니다. 연봉이 높아도 기존 부채가 많으면 주담대 한도에 직격탄을 맞습니다.
시나리오 C: 주담대 + 마이너스통장 3,000만원 + 카드 리볼빙 200만원
마이너스통장과 소액 리볼빙만 있는 경우입니다. 상대적으로 영향이 작지만, 무시할 수는 없습니다.
- 마이너스통장 3,000만원(5%): 연 이자 150만원 (한도 전액 반영)
- 카드 리볼빙 200만원(15%, 3년 원리금균등): 월 6.9만원 → 연 83만원
- 합계: 연 233만원
- DSR 점유: 233만 ÷ 7,000만 = 3.3%
- 잔여 월 상환 가능액: 약 214.1만원
| 지역 | 최대 주담대 한도 | 시나리오 A 대비 감소 |
|---|---|---|
| 수도권 (7.5%) | 약 3억 600만원 | -2,800만원 |
| 비수도권 (5.25%) | 약 3억 8,800만원 | -3,500만원 |
마이너스통장과 소액 리볼빙은 DSR 영향이 비교적 적습니다. 그래도 사용하지 않는 마이너스통장을 해지하면 한도를 추가로 확보할 수 있고, 리볼빙은 연 15% 이상의 고금리이므로 주담대 전에 정리하는 것이 현명합니다.
연봉 1억원: 대출 조합별 DSR 계산 워크시트
연봉 1억원이면 DSR 40% 기준 월 333.3만원까지 상환 가능합니다. 대기업 차장급 이상, 전문직(의사·변호사·회계사 등)에 해당하는 구간입니다.
시나리오 A: 주담대만 (기존 대출 없음)
| 지역 | 스트레스 금리 | DSR 적용 금리 | 최대 주담대 한도 |
|---|---|---|---|
| 수도권 | +3.0%p | 7.5% | 약 4억 7,700만원 |
| 비수도권 | +0.75%p | 5.25% | 약 6억 400만원 |
| 격차 | — | — | 약 1억 2,700만원 |
연봉 1억원이면 수도권에서도 5억 가까운 주담대가 가능합니다. 다만 수도권 15억 초과 주택은 10·15 대책으로 대출한도 상한(15억 이하 6억, 15~25억 4억, 25억 초과 2억)이 별도로 존재하므로 DSR 한도와 별개로 확인해야 합니다.
시나리오 B: 주담대 + 신용대출 5,000만원 + 마이너스통장 5,000만원
고소득자도 기존 부채가 상당하면 한도가 크게 줄어듭니다.
- 신용대출 5,000만원(5%, 7년 원리금균등): 월 70.7만원 → 연 848만원
- 마이너스통장 5,000만원(5%): 연 이자 250만원 (한도 전액 반영)
- 합계: 연 1,098만원
- DSR 점유: 1,098만 ÷ 10,000만 = 11.0%
- 잔여 월 상환 가능액: 약 241.7만원
| 지역 | 최대 주담대 한도 | 시나리오 A 대비 감소 |
|---|---|---|
| 수도권 (7.5%) | 약 3억 4,600만원 | -1억 3,100만원 |
| 비수도권 (5.25%) | 약 4억 3,800만원 | -1억 6,600만원 |
연봉 1억원이어도 기존 대출 1억원(신용대출+마이너스통장)이 있으면 주담대 한도가 1.3~1.7억원 줄어듭니다.
시나리오 C: 주담대 + 고액 신용대출 1억원
사업 자금이나 대환 목적으로 고액 신용대출(4.5%, 10년 원리금균등)이 있다면?
- 신용대출 1억원(4.5%, 10년): 월 103.8만원 → 연 1,246만원
- DSR 점유: 1,246만 ÷ 10,000만 = 12.5%
- 잔여 월 상환 가능액: 약 229.2만원
| 지역 | 최대 주담대 한도 | 시나리오 A 대비 감소 |
|---|---|---|
| 수도권 (7.5%) | 약 3억 2,800만원 | -1억 4,900만원 |
| 비수도권 (5.25%) | 약 4억 1,500만원 | -1억 8,900만원 |
연봉 구간별 × 지역별 대출한도 종합 비교표
기존 대출이 없는 경우(시나리오 A)의 최대 주담대 한도를 한눈에 비교합니다.
| 연봉 | 수도권 (스트레스 3%p, 적용금리 7.5%) | 비수도권 (스트레스 0.75%p, 적용금리 5.25%) | 격차 |
|---|---|---|---|
| 3,000만원 | 1억 4,300만원 | 1억 8,100만원 | 3,800만원 |
| 4,000만원 | 1억 9,000만원 | 2억 4,100만원 | 5,100만원 |
| 5,000만원 | 2억 3,800만원 | 3억 200만원 | 6,400만원 |
| 7,000만원 | 3억 3,400만원 | 4억 2,300만원 | 8,900만원 |
| 1억원 | 4억 7,700만원 | 6억 400만원 | 1억 2,700만원 |
*공통 조건: 30년 원리금균등, 기본 금리 4.5%, 변동금리, DSR 40%, 기존 대출 없음*
*산출 근거: 금융감독원 주택담보대출 계산기의 원리금균등 공식 기반*
이 표에서 읽어야 할 것:- 연봉이 높을수록 수도권·비수도권 격차가 벌어집니다. 연봉 3,000만원은 3,800만원 차이이지만, 1억원은 1.27억원 차이입니다.
- 고정금리(5년 초과)를 선택하면 수도권 스트레스 금리가 3%p → 1.2%p로 줄어, 수도권 한도가 위 표보다 15~20% 증가합니다.
- 비수도권 유예는 2026년 6월 30일까지입니다. 이후 수도권과 동일한 3%p가 적용될 가능성이 높으므로, 비수도권 주택 구매를 계획하고 있다면 유예 기간 내 대출 실행을 검토할 필요가 있습니다.
- 위 금액은 DSR 기준 최대 한도입니다. 실제로는 LTV(담보가치 대비 대출 비율)에 의해 더 제한될 수 있습니다.
DSR 역산 공식: 내 숫자를 직접 대입하는 5단계
위 시나리오가 내 상황과 정확히 맞지 않는다면, 아래 5단계에 본인 숫자를 넣어 직접 계산할 수 있습니다.
Step 1: 인정소득 확인
국세청 홈택스에서 원천징수영수증의 '총급여액'을 확인합니다. 이것이 DSR 계산의 분모입니다. 자영업자는 종합소득세 신고서의 '과세표준'이 아닌 '종합소득금액'이 기준입니다.Step 2: 기존 대출의 연간 원리금 합산
보유 중인 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 합산합니다. 금융감독원 대출이자계산기로 대출별 월 상환액을 확인할 수 있습니다.
- 분할상환 대출(주담대, 신용대출 등): 월 상환액 × 12
- 마이너스통장: 한도 전액 × 약정금리
- 카드 리볼빙: 잔액 기준 월 상환액 × 12
Step 3: DSR 잔여 여력 계산
- DSR 40% 기준 연간 한도 = 인정소득 × 0.4
- 잔여 여력 = (인정소득 × 0.4) - 기존 대출 연간 원리금
- 월 상환 가능액 = 잔여 여력 ÷ 12
Step 4: 스트레스 금리 결정
주택 소재지와 금리 유형에 따라 적용할 금리를 정합니다.
- 수도권 변동금리: 기본 금리 + 3.0%p
- 수도권 고정금리(5년 초과): 기본 금리 + 1.2%p
- 비수도권 변동금리: 기본 금리 + 0.75%p
- 비수도권 고정금리(5년 초과): 기본 금리 + 0.30%p
Step 5: 최대 주담대 역산
월이율 r = DSR 적용 금리 ÷ 12 ÷ 100, 상환개월 n = 대출기간(년) × 12
최대 대출 = 월 상환 가능액 × [(1+r)^n - 1] ÷ [r × (1+r)^n]이 공식이 복잡하게 느껴진다면, DSR 대출 한도 계산기에 숫자를 넣으면 자동으로 계산됩니다. 토스 DSR 계산기나 금융감독원 주택담보대출 계산기도 활용할 수 있습니다.
DSR 여유분이 부족할 때: 대출 조합 재구성 4가지 전략
계산 결과 DSR이 40%를 넘거나, 원하는 대출액에 미달한다면 기존 대출을 정리하여 DSR 여유분을 확보할 수 있습니다. 효과가 큰 순서대로 정리합니다.
전략 1: 신용대출 상환 — 가장 효과가 큰 방법
신용대출은 기간이 짧고 금리가 높아 DSR 점유율이 매우 높습니다.
예시 (연봉 5,000만원 기준):- 신용대출 3,000만원(5.5%, 5년) 상환 시 → DSR 13.8%p 감소
- 수도권 주담대 추가 확보: 약 +9,400만원
3,000만원을 갚으면 주담대를 9,400만원 더 빌릴 수 있습니다. 투입한 3,000만원 대비 주담대 한도가 9,400만원 늘어나므로, 투입 대비 효과가 3배 이상입니다.
전략 2: 마이너스통장 해지 — 돈 한 푼 안 쓰고 한도 증가
마이너스통장은 사용 여부와 관계없이 한도 전액이 DSR에 반영됩니다.
예시 (연봉 5,000만원 기준):- 마이너스통장 2,000만원 해지 시 → DSR 2.0%p 감소
- 수도권 주담대 추가 확보: 약 +1,400만원
사용하지 않는 마이너스통장은 해지만으로도 한도를 늘릴 수 있습니다. 비용 없이 즉시 효과를 볼 수 있는 가장 쉬운 방법입니다.
전략 3: 변동금리 → 고정금리 전환 — 스트레스 금리 절감
변동금리에서 고정금리로 바꾸면 스트레스 금리가 100%에서 40%로 줄어듭니다.
수도권 기준 비교:- 변동금리 DSR 적용 금리: 4.5% + 3.0%p = 7.5%
- 고정금리 DSR 적용 금리: 4.5% + 1.2%p = 5.7%
- 연봉 5,000만원, 30년 기준 주담대 한도 차이: 약 +3,800만원
고정금리 자체가 변동금리보다 다소 높더라도(0.3~0.5%p), 스트레스 금리 절감 효과가 훨씬 큽니다. 전국은행연합회 금리 비교공시에서 은행별 고정금리 상품을 비교해보세요. KB스타뱅킹과 토스뱅크에서도 스트레스 금리에 따른 한도 변화를 확인할 수 있습니다.
전략 4: 대출 기간 연장 — 한도 증가, 이자 부담 주의
30년에서 40년으로 기간을 늘리면 월 상환액이 줄어 더 많이 빌릴 수 있습니다.
연봉 5,000만원, 수도권(7.5%) 기준:- 30년: 최대 2억 3,800만원
- 40년: 최대 약 2억 6,200만원 (+2,400만원)
다만 10년 추가 상환으로 총이자가 수천만원 늘어납니다. 기간 연장의 이자 부담에 대해서는 적정 대출 비율과 상환 분석에서 자세히 다루고 있으니 참고하세요.
정책대출 활용: 보금자리론과 디딤돌대출
시중 은행 대출 외에 정책대출도 반드시 검토해야 합니다.
한국주택금융공사의 보금자리론은 2026년 1월 기준 금리 3.90~4.20%로 시중 은행 대비 낮습니다. 고정금리이므로 스트레스 금리 가산이 매우 낮고, 보금자리론 예상대출조회에서 한도를 미리 확인할 수 있습니다. 디딤돌대출은 무주택 서민·실수요자를 위한 정책대출로, DSR 규제에서 제외되거나 별도 기준이 적용됩니다. 부부 합산 연소득 6,000만원 이하(신혼부부 8,500만원 이하)라면 우선 검토할 만합니다.정책대출은 금리와 DSR 모두에서 유리하지만, 소득·주택가격·보유 주택 수 등 자격 요건이 있으므로 사전에 확인해야 합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1: 전세대출도 DSR에 포함되나요?
포함됩니다. 3단계 스트레스 DSR 시행 이후 전세대출도 DSR에 반영됩니다. 다만 청년전용 버팀목전세대출 등 일부 정책 전세대출은 DSR 계산에서 제외되거나 별도 기준이 적용됩니다. 전세대출이 있는 상태에서 주담대를 추가로 받으려면, 전세대출 상환액이 DSR을 얼마나 점유하는지 먼저 확인해야 합니다.Q2: 부부 합산 소득으로 DSR을 계산할 수 있나요?
가능합니다. 부부 공동 명의로 대출을 받거나 배우자를 연대보증인으로 설정하면 소득을 합산하여 DSR을 계산할 수 있습니다. 예를 들어 본인 연봉 5,000만원 + 배우자 연봉 4,000만원이면 합산 9,000만원 기준으로 DSR 40%가 적용되어 한도가 크게 늘어납니다. 다만 은행마다 배우자 소득 합산 조건이 다르므로 사전 상담이 필요합니다.Q3: 비수도권 0.75%p 유예는 언제까지인가요?
2026년 6월 30일까지입니다. 금융위원회는 지방 부동산 경기 침체를 고려하여 비수도권 주담대에 2단계 스트레스 금리(1.5%×50%=0.75%p)를 6개월 추가 유예했습니다. 유예 종료 후 수도권과 동일한 기준이 적용될 가능성이 높으므로, 비수도권 주택 구매를 계획 중이라면 유예 기간 내 대출 실행을 검토해볼 수 있습니다.Q4: 보금자리론이나 디딤돌대출도 스트레스 금리가 적용되나요?
보금자리론과 디딤돌대출은 정책대출로서 고정금리가 적용되므로, 스트레스 금리 가산이 없거나 매우 낮습니다. 또한 일부 정책대출은 DSR 규제 자체에서 제외되거나 별도 한도가 적용됩니다. 금융위원회 2026년 달라지는 금융제도에서 최신 정책대출 기준을 확인할 수 있습니다.Q5: 2금융권은 DSR 50%까지 가능한데, 한도가 더 많은 건가요?
2금융권(저축은행, 보험사, 카드사 등)은 DSR 한도가 50%로 더 높습니다. 하지만 금리도 높기 때문에, 같은 DSR 비율이라도 실제 빌릴 수 있는 금액이 반드시 더 많은 것은 아닙니다. 또한 2금융권 대출 이력은 이후 1금융권 대출 심사에서 불리하게 작용할 수 있으므로 주의가 필요합니다. 금융감독원 금융상품한눈에에서 금리를 비교해보세요.
Q6: 신용대출 잔액 1억 이하면 스트레스 금리가 미적용인가요?
맞습니다. 3단계 DSR 규정에 따르면 신용대출 잔액이 1억원 이하인 경우 해당 신용대출에는 스트레스 금리가 부과되지 않습니다. 다만 신용대출의 원리금 상환액 자체는 DSR 분자에 포함됩니다. 스트레스 금리 미적용은 '대출 금리에 가산하지 않는다'는 뜻이지, 'DSR에서 빼준다'는 뜻이 아닙니다.Q7: 카드 리볼빙과 자동차 할부도 DSR에 포함되나요?
모두 포함됩니다. 2025년 7월 3단계 시행 이후 카드 리볼빙, 자동차 할부, 카드론 등 사실상 모든 가계대출이 DSR 계산에 포함됩니다. 특히 카드 리볼빙은 금리가 15% 이상으로 높아 소액이라도 DSR을 상당히 잡아먹습니다. 주담대 신청 전에 리볼빙과 할부를 정리하면 한도를 늘릴 수 있습니다.핵심 요약과 다음 단계
같은 연봉이라도 어디서 집을 사는지(수도권 vs 비수도권), 기존 대출이 얼마인지(신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부 등), 금리 유형이 무엇인지(변동 vs 고정)에 따라 주담대 한도가 수천만원에서 1억원 이상 달라집니다.
이 글의 핵심을 네 가지로 정리합니다:
- 수도권은 비수도권보다 한도가 13~21% 적습니다 — 스트레스 금리 3%p vs 0.75%p 차이 때문입니다
- 기존 대출이 있으면 한도가 급감합니다 — 신용대출 3,000만원 하나가 주담대 한도를 약 1억원 줄입니다
- 고정금리 선택만으로 한도가 15~20% 늘어납니다 — 스트레스 금리 적용이 100%에서 40%로 줄어듭니다
- 비수도권 유예는 2026년 6월까지입니다 — 이후 수도권과 동일 기준이 적용될 가능성이 높습니다
위 워크시트로 대략적인 한도를 파악했다면, 아래 계산기에서 정확한 숫자를 확인해보세요.
DSR 대출 한도 계산기 바로가기 →면책 고지: 이 글의 계산은 2026년 2월 기준 공개된 규정과 평균적인 금리를 사용한 추정치입니다. 실제 대출 한도는 은행별 심사 기준, 개인 신용점수, 담보가치(LTV), 소득 증빙 방식 등에 따라 달라집니다. 정확한 한도는 금융감독원 주택담보대출 비교에서 상품을 비교하거나, 금융기관에 직접 문의하시기 바랍니다.